信用卡与贷款中国人不再陌生

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信用卡与贷款中国人不再陌生


　　我1985年来中国时， 多数中国人认为我们外国人随身携带的信用卡是个新鲜物，
对它既感兴趣又心存疑虑：想想看，在挣到钱之前就可以花钱，真不可思议！对于
我们的中国朋友说来，要把拥有一个信用卡看成是既安全又方便的事，那可不容易。
说实话，我自己一开始在很长时间里都不愿意申请信用卡。但是，在加拿大，由于
驾驶证和信用卡是最常用的身份证件，而我两样都没有，就被认为有点怪，好像我
在这个国家没有正常的合法地位。

　　于是，我最终办了第一张信用卡，但我下决心并不真用它买东西。但后来，我
又决定，有时商品减价，我的确需要，但当时手头又没现金，就用信用卡买下来也
挺好。渐渐地，我养成了使用信用卡的习惯。但是，正如多数信用卡持有者一样，
我每月底都一丝不苟付清帐单。当然，也有些人迟付帐单，这些人就要付高额利息，
而高额利息则使信用卡公司得以赚钱。

　　如今，信用卡在中国已经很普遍了，然而，我希望中国的消费者不要养成一月
又一月迟付信用卡帐单的代价高昂的习惯。信用卡使购物变得十分容易，但对于少
数成问题的消费者来说，购物含有上瘾的成分，而使用信用卡代替现钞购物似乎就
更加剧了这一瘾头。就我个人而言，我觉得借记卡比信用卡更可取，如果你花的钱
直接来自你的存折，或者在开销之前你就先付了钱，就像你买吉通电话卡一样，就
不会有债务缠身的危险。

　　一些人拥有的IC卡的数量真让人吃惊，打本地电话的卡，打长途电话的卡，在
每个超市购物的卡，单位食堂吃饭的卡，从银行取现金的卡———每一种业务都有
自己的卡。在很多饭店，我看到甚至钥匙也变成了卡。北京还不算是卡的龙头，其
他城市人均拥有的卡甚至更多。截止到1998年底，中国发行了8千万IC卡，到今年年
底将达到4亿个。在事情变得杂乱无章之前，发行卡的部门应该坐下来讨论一下多功
能卡的开发问题，这一转变将有益于卡的发行者，也有益于卡的使用者。

　　消费者向银行贷款对于多数中国人也是新事物。只是在去年年底中国人民银行
才开始推广对普通居民的购房贷款。此后贷款在品种和规模上都有了很快的发展。
今年所有的中国商业银行都被允许发放这样的贷款。越来越多的人正准备拿银行的
钱去买房、装修公寓、买新家俱、买汽车、买计算机、乐器这样的耐用品、给孩子
交学费、看病甚至旅游。

　　让我感到吃惊的是大众态度的变化之快，从犹豫不决害怕负债转到了热衷于向
银行借款。我猜想是变化的时机成熟了。最近在中国几大城市所做的一项调查显示，
大约有一半城市人口还是不花借来的钱买消费品，但新的消费观念所占的地盘正日
益扩大。我个人的疑虑则是关系到中国消费者，他们不知道风险正等待着欠考虑的
消费者，我担心有些人不得不从教训中学到量入为出的重要性。

　　当贷款使家庭得以享受高质量的生活，而且消费者又能有节制地花钱时，毫无
疑问，贷款是件好事。在市场经济的发展中，可以容易地获得贷款是一重要因素，
但贷款也总包含着风险，对贷者与借者双方都有风险。消费者需要仔细算计一下，
每月他们能付银行或信用卡公司多少钱，他们的经济状况会怎样提高并影响其还款
能力。信贷体系的每一方面在中国还很年轻。而要使这一体系运作得好，还有许多
工作需要去做。我相信这个国家将很快拥有一个具有欣欣向荣的现代经济特色的全
方位的信贷服务体系。

　　When　I　came　to　China　in　1985,　most　Chinese　regarded　the　
credit　cards　we　foreigners　carried　around　with　us　as　
curiosities,　attractive　but　also　highly　suspect:　　Just　imagine　
spending　money　before　one　earned　it!　　It　was　hard　for　our　
Chinese　friends　to　see　that　having　a　credit　card　was　a　
matter　of　security　and　convenience.　　And　to　tell　the　truth,　
I　had　myself　long　been　reluctant　to　apply　for　a　credit　　
card.　But　as　a　driver's　licence　or　a　credit　card　is　the　
most　frequent　means　of　identifying　oneself　in　Canada,　and　I　
had　neither　the　one　nor　the　other,　I　was　considered　a　　
little　odd,　as　if　I　had　no　regular　status　in　the　country.

　　　So　I　finally　obtained　my　first　credit　card,　but　I　
resolved　that　I　would　never　actually　use　it　to　buy　things.　　
Later,　however,　I　decided　that　now　and　then　it　would　be　　
nice　to　purchase　items　on　sale　that　I　really　needed　but　was　
　not　prepared　to　pay　cash　for　right　then.　　Gradually　I　got　
　into　the　habit　of　using　the　card,　but　like　most　credit　
card　users　I　was　scrupulous　about　paying　my　bill　at　the　end　
of　each　month.　　There　are　also,　of　course,　credit　card　
holders　who　put　off　paying　their　bills;　they　pay　the　high　
interest　rates　that　enable　credit　card　companies　to　make　a　
profit.

　　　Nowadays　credit　cards　are　becoming　common　in　China.　　I　
hope,　though,　that　Chinese　consumers　will　not　fall　into　the　
expensive　habit　of　delaying　payment　of　their　credit　card　　
bills　from　month　to　month.　　Credit　cards　make　shopping　so　
easy,　and　for　a　small　but　problematic　minority　of　consumers　
there　is　something　addictive　about　it　that　the　use　of　　
plastic　instead　of　cash　seems　to　intensify.　　Personally　I　
feel　that　a　debit　card　is　preferable　to　a　credit　card.　　If　
the　money　you　spend　is　taken　directly　from　your　savings　
account,　or　if　you　pay　before　spending,　as　when　you　buy　a　
Jitong　card,　there　is　no　danger　of　falling　deeply　into　debt.

　　　The　number　of　smart　(IC)　cards　some　people　have　is　
astonishing.　　For　local　phones,　for　long-distance　calls,　for　
each　supermarket　the　consumer　shops　at,　for　the　unit　canteen,　
for　making　cash　withdrawals　from　the　bank　-　a　different　card　
for　each　sort　of　transaction!　　I　note　that　even　keys　have　
been　transformed　into　cards　in　many　hotels.　　And　Beijing　is　
not　at　the　head　of　the　pack;　the　people　in　some　other　
Chinese　cities　have　even　more　cards　per　capita.　　By　the　end　
of　1998,　some　80　million　smart　cards　had　been　issued　in　
China;　by　the　end　of　this　year,　the　number　will　have　　
reached　400　million.　Before　the　situation　becomes　too　messy,　
card　issuers　ought　to　sit　down　and　discuss　the　creation　of　
multifunctional　cards.　The　shift　would　benefit　both　users　and　
issuers.

　　　Consumer　credit　through　banks　also　is　new　to　most　
Chinese.　　It　was　only　at　the　end　of　last　year　that　the　
People's　Bank　of　China　started　to　promote　housing　loans　for　
ordinary　citizens.　　Then　the　credit　was　quickly　　extended　in　
variety　and　scale.　　This　year　all　Chinese-funded　commercial　
banks　are　allowed　to　make　such　loans.　　A　growing　number　of　
people　are　taking　out　bank　loans　to　pay　for　housing,　the　
remodeling　of　their　flats,　new　furniture,　cars,　durable　goods　
like　computers　and　musical　instruments,　schooling,　medical　
services　and　even　tourism.

　　　What　has　surprised　me　is　the　swiftness　of　the　change　　
in　popular　attitudes,　from　hesitation　to　go　into　debt　to　
positive　enthusiasm　for　borrowing　money.　　I　guess　the　time　
was　ripe　for　change.　　A　recent　poll　in　major　cities　does　
show　that　about　half　the　urban　population　would　still　not　
spend　borrowed　money　on　consumer　items,　but　the　new　attitudes　
are　gaining　ground.　　My　own　qualms　concern　Chinese　consumers　
who　are　unaware　of　the　dangers　awaiting　the　thoughtless　
consumer.　　I　fear　some　people　will　have　to　learn　the　hard　
way　how　important　it　is　to　stick　to　a　budget.

　　　Credit　is　undoubtedly　a　good　thing　when　it　enables　a　
family　to　enjoy　a　higher　quality　of　life　and　when　consumers　
keep　their　spending　under　control.　　The　easy　availability　of　
credit　is　a　crucial　element　in　the　development　of　a　market　
economy.　　But　credit　always　involves　risk,　for　both　the　
lender　and　the　borrower.　　Consumers　need　to　calculate　
carefully　how　much　they　can　afford　to　pay　a　bank　or　credit　
card　company　each　month,　and　how　their　financial　situation　　
may　evolve　and　affect　their　repayment　capacity.　　Every　aspect　
of　the　credit　system　is　young　in　China　and　much　still　needs　
to　be　done　if　the　system　is　to　work　well.　I　am　sure　that　
the　nation　will　soon　have　the　full　range　of　credit　services　
characteristic　of　a　thriving　modern　economy.