两位农民的“理财焦虑”

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日期:20101027　来源：大众日报　本报记者 廉卫东

  ■相对于目前城市居民投资理财方式的多样化，农民的理财方式仍然单一。在东部沿海地区，不少农村家庭完全达到银行理财的条件。城里颇为红火的各项理财服务，农民能否加入？

　　张显佐的担心

  “家里有５万多元的存款，是继续存在银行吃利息，还是再凑点钱买个小店面出租好？”10月 24日，记者接到了即墨市龙山办事处农民张显佐的电话，他想让记者给他提个建议，怎么处理手中多年攒下的积蓄。

  “挣的确实比以前多了，但物价涨了也不少，现在银行利息又不高，把钱存银行里感觉真是亏了。”电话里，张显佐的声音显得有些苦恼。作为城郊的农民，张显佐家中还有两亩多地，但种庄稼早已不是他的主业。一年中的大部分时间，他都跟着装修队干装修活儿。从去年开始，他明显感到自己的家庭收入开始快速增加，他的工资从以前的 60 元一天，逐渐涨到了现在的 80元，多的时候一天就能挣到100多元。

  但收入增长的同时，各项支出也在快速增加。“ 豆你玩”、“ 蒜你狠”、“ 姜你军”……描述农产品涨价的新名词一个接一个，每一个都和他的生活密切相关；随后，各种建材和劳力的价格开始猛涨，盖房子越来越贵了，而在农村，这注定将是他的家庭未来几年内最大的支出项目。

  更令他焦虑的是，在收入和支出的同步增长中，他发现自己存在银行里为儿子将来盖房子、 娶媳妇攒的钱“ 缩水”了。“ 如果没有合适的办法，钱肯定是越来越不值钱。”他说，也正是这种压力，使已经习惯将钱存银行的他第一次有了“理财”的冲动。

  张显佐的担心并不多余，一系列公开数据都佐证了他的直觉。10月19日，央行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率由 2.25% 提高到2.50% 。而与此同时，国家统计局公布了9月份全国居民消费价格指数（CPI），同比上涨3.6% ，创下最近23个月来的新高。

  这两个数据意味着，即使按照目前2.5% 利率，1万元存定期一年,银行付250元利息，账面金额为 10250 元。但因为同期 CPI也在上涨，一年前 1万元可以购买到的商品与服务，现在需要花10360元。也就是说，加上银行存款所获得的利息，你还得搭上 110元才能维持原来的消费水平。

  廉为芝的“风险”

  有理财冲动的显然不只张显佐一人。就在他的邻村，46岁的廉为芝刚在城郊买了一套新房，这套房子不仅花去了他积攒多年的7万余元存款，还让他背上了十几万元的贷款。

  但买这套房，原本并不在廉为芝的计划之内。早在两年前，他就把自家的老房子翻修了一遍，作为儿子将来结婚的新房。但因为儿子离结婚还早，房子一直没有装修。这次买房首付的7 万多元，用的就是准备给儿子装修房子和结婚的钱。“儿子结婚起码得３年以后，现在工资和支出涨得都快，与其把钱放在银行里吃利息，不如买套房子做投资。”

  对于他的这个选择，很多亲戚朋友为他捏了一把汗。其中原因，一是因为买房投入大，还要背债务；二是因为眼下房价虽然还在涨，但国家一直在调控，承担的风险也不小。对于一个普通农民来说，这实在是个含糊不得的选择。

  对此，做过多年生意的廉为芝也表示颇为无奈，“压力确实不小，但对于农村而言，根本就没有其他选择机会。农民攒点钱，除了存银行吃利息和盖房子，哪还有其他理财方式？”

  记者发现，廉为芝的这个苦恼在当下的农村并不鲜见。相对于目前城市居民投资理财方式的多样化，农民的理财方式仍然单一。农民手中的“闲钱”，基本上还是多年不变的三个“老出口”：一个是存银行，赚点利息；另一个是走民间借贷的路子，通过亲戚朋友放贷给周边需钱的人；第三选择就是盖房，不少富裕的农户将多年积蓄用在翻修、新盖房屋上。

  一位农民还告诉记者，“农民存钱都是从零到整慢慢攒，哪能一次性拿一笔钱存定期？”但这也意味着，如果仅按照当前 0.36%的活期存款利率，收入本来就不高的农民，几乎要负担所有物价上涨成本。

  理财服务能不能下乡

  “现在市场上可选择的理财产品很多，股票、基金、银保产品等的门槛其实并不高。而且只要客户的资金超过5万，闲置时间超过半年，我们就可以帮助进行理财产品的配置，收益率一般高于同期的存款利率。” 10月 25日，济南某银行理财经理姜艳告诉记者。

  如果参照这个标准，在东部沿海地区，我省不少农村家庭完全达到银行理财的条件。城里颇为红火的各项理财服务，农民能否加入？“银行等金融机构在农村地区的网点太少，理财服务需要客户和金融机构进行大量沟通，而接触机会少直接导致了不少富起来的农民不得不选择储蓄。”姜艳认为。

  “家电、建材都可以下乡，理财服务能不能下乡？”廉为芝说，眼下的农村，很多富裕家庭都有理财需求，因此尽管眼下农民对各种理财产品还比较谨慎，但这并不意味着这个市场难以开发。只要有适合农民的投资渠道和理财产品，不少农户会有投资意向。

  “几年前，商业保险刚进入我们村销售时，很多村民也不接受。但经过这几年的宣传和不断摸索，现在村里不少农户都买了保险，也尝到了其中的甜头。因此，农民还是愿意接受新的理财方式的。”他举例说。

  也有不少专业人士对“理财下乡”态度谨慎。山东工商学院金融系教授陆晓阳认为，尽管眼下确实存在通胀压力，但考虑到农民的现实状况，他们的钱还是放在银行比较保险。

  “理财的确可以借助专业机构来进行，但各种机构和产品水平参差不齐，需要投资人自身有一定的金融知识来甄别判断，还需要有相当的抗风险能力，而目前大部分农民都难以达到这些要求。在这种情况下，农民如果盲目选择投资理财，很难说到底是机遇还是陷阱。”他郑重地提醒说。

来源：http://paper.dzwww.com/dzrb/data/20101027/html/3/content_5.html
理由：现在存钱是越存越少，负利兹嘛！只有让钱生钱才行，你不理财，财不理你，这就是现实！