余丰慧：100元变60现银行监管漏洞

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　　100元钱存上9年只剩下60多元、银行存款余额达不到指定限额就要扣钱……一些律师、低收入家庭最近开始质疑银行收取小额账户管理费的行为：“银行有权单方面收取小额存款账户管理费吗？”，“钱越存越少，合理吗？”(8月12日《人民日报》)。

　　近期，对于银行各种收费议论非常激烈。近年来商业银行收费项目可用突飞猛进来形容：2004年中间业务服务收费项目只有500多种，到如今已经发展到3000多种。这一方面说明我国商业银行中间业务发展之迅速，满足百姓需求的金融产品发展之快，另一方面也确实暴露出在商业银行盲目接轨外国商业银行中间业务新收入增长点时，没有顾及本国国情，没有顾及百姓的承受能力，一定程度上将不该收费项目加入了收费，增加了客户、百姓的负担。在这3000多种收费项目中，小额账户管理费是其中之一，也是导致客户小额存款越存越少的根本原因。

　　为什么要收取小额账户管理费呢？随着中国经济的快速发展，百姓财富越来越多，收入越来越高，而一部分银行小额账户长期躺在银行睡大觉，有些账户已经被客户忘记。这些小额账户并不是像客户所说的银行不付出任何劳动，而是付出几乎与大额存款一样的劳动。每日都要核对、结算账户，小额账户都是核算内容之一，而且非常麻烦繁琐并且容易计算错误。有时，一笔小额账户计算错误导致营业人员几个小时都下不了班。同时，小额账户长期睡眠占用了银行系统资源。再者，也不利于客户集中管理资产，不利于客户精细化理财，征收小额账户管理费以督促客户有效管理资金，避免零星浪费。基于以上原因，商业银行征得人民银行同意批准，纷纷开始收取小额账户管理费。小额账户收取管理费一般采取，存款日平均低于某个限额后，一月收费1元钱，一年为12元钱，按季收取。而当前活期存款利率为0.72%，也就是说，100元存活期一年利息收入只有0.72元，远远低于小额账户每年收费12元。这就是小额存款越存越少的原因。然而，在执行中也暴露出了一些明显漏洞。

　　首次，没有考虑到学生、农民工和低收入家庭的实际情况。应该把这些人群列入免收小额账户管理费行列。其次，在执行中各家商业银行标准竟然不一样，有500元以下为小额账户的，有300元以下为小额账户的。性质一样的收费，竟然标准不一样，彻底暴露出我国银行业收费的乱象之乱。再次，执行中人性化不够。既然是为了督促客户合并小额账户，综合利用资源资产，有效理财，那么，就应该及时告知客户账户情况。比如：一些客户账户下降到小额账户后，银行应该及时通知客户，让客户选择是被收费或者追加存款或者取现。如果及时通知客户，就不会出现100元存款长达9年的情况，结果是客户满肚子怨气，银行也感到委屈，两不落好。

　　这里面关键在于监管上存在问题。只要经过监管部门或者有权部门批准，商业银行收取小额账户管理费无可厚非。商业银行之所以自行确定“小额”标准，完全是监管部门没有统一标准所致。要从根本上杜绝小额账户存款越存越少问题，根本出路在于监管部门必须取消这项收费。在包括小额账户管理费等3000多项收费项目中，无论有多少不合理成分，都与我国银行业监管不力、漏洞百出不无关系。因此，加强监管，监管部门切实履职到位，不让商业银行收费放任自流是杜绝其想收费就收费、想啥时收费就啥时收费、想收多少就收多少的关键。

http://news.sina.com.cn/pl/2010-08-12/102520882165.shtml

现在只要是卡，银行都要剥一点。