村镇银行生存调查：喧嚣背后的缺血隐忧

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如何解决农村经济繁荣不能靠村镇银行一头，而是城镇化繁荣当地经济才是输血的好方法

   “我们的营销压力很大，有些贷款没有钱放，存贷比居高不下。”在村镇银行备受关注之际，一家村镇银行的副行长却用这样的话来推辞《第一财经日报》的采访要求。

　　这家地处南方某省一富裕城市的村镇银行名声颇为响亮，当地中小企业林立，是其主要的客户资源。但即使这样，该行也避免不了吸储难的困境。

　　作为加强农村金融体系的重要环节，村镇银行在诞生之初曾被寄予厚望，但如今三年过去，其发展之路却依然遍布荆棘。

　　本报记者日前在福建等地调查村镇银行生存状况时发现，尽管其长远前景为业内人士看好，但村镇银行的发展现状并不容乐观，仍有待政策的完善与扶持。

　　“失血”的村镇银行

　　村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。

　　目前，吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。

　　湖北某村镇银行行长对记者表示，由于村镇银行属于新生事物，品牌和声誉在当地居民中还相对薄弱，再加上网点少，给吸收存款造成了很大压力。

　　永安汇丰村镇银行行长刘语安告诉记者，当地有些居民以为该行是当地有钱人开的银行，也有人认为该行专门做乡镇贷款业务，其他业务(比如储蓄)都不做。 “好多人走到门口不敢进来，这也是各地新开村镇银行面临的普遍问题。”

　　苍南建信村镇银行董事长叶建勇道出了吸储难根本性的问题：“存贷汇是银行基本功能，村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，客户终究会跑掉。”

　　永安汇丰村镇银行两位做农机批发和渔业的客户对本报表示，村镇银行的好处在于是独立法人不用上报审批，在贷款流程上要快很多，一笔20万元的贷款只需要几天就能发放，而当地农行通过一层层上报和审批，一般要走一两个月的流程。但因为村镇银行尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。

　　“汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。”刘语安表示。

　　吸储困难但放贷相对容易，造成了很多村镇银行存贷比居高不下的严峻现实。4月有浙江媒体报道，从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14 亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿~3亿元存款。而几乎所有村镇银行资本金都已贷出，有些村镇银行的存贷比甚至超过 150%~200%。

　　刘语安对记者表示：“虽然银监会提出村镇银行开业5年之内不对存贷比做硬性考核，但存贷比高实际上是有风险的。” 因此抓存款成了刘语安的首要任务，这也是很多村镇银行的头等要事。

　　重庆某村镇银行行长对本报表示：“由于吸收存款比放贷要难，新开业的村镇银行相对合理的存贷比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用资本金在放贷，所以存贷比超过100%。开业二三年后，存贷比 100%-120%风险也相对可控，但开业四五年之后应该控制在75%之内，因为经过长时间的营销，存款应该远大于资本金。”

　　按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。

　　难与农信社竞争

　　村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。

　　村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗衡。

　　“我们这里一家专门养鸡的企业，贷款规模要一两千万元，我们提供的贷款上限是200万元，如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他，我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。”刘语安表示。

　　此外，农信社在农村金融市场存续时间久、基石牢，是储蓄存款的一大去向。目前，村镇银行的市场体量可谓非常弱小。以永安为例，当地有中农工建交五大行，还有农业发展银行、兴业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。去年的历史数据显示，截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。

　　“村镇银行是小型金融机构，与大银行和当地农信社相比有很大差距。目前，村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。”上述重庆某村镇银行行长表示。

　　不过目前，村镇银行这一境地已获得一定程度的缓解。

　　今年5月份，银监会放开了村镇银行向单一借款人发放贷款比例的上限，由占净资本的5%调整为不超过10%。也就是说，一家注册4000万元资本金的村镇银行，向单一客户的贷款由此前的200万元提高到400万元。“对村镇银行来说，这一规定较其他优惠政策更重要。”某村镇银行行长表示。

　　很多受访的村镇银行还表示要加强市场营销，扩大平台影响力以及拓展村镇银行网络。而今年5月，银监会副主席蒋定之在出席“中国县域金融论坛”时表示，将积极探索地区总部、管理事业部和母子公司制的村镇银行管理模式。

　　与此精神相通的是，5月份银监会下发的有关通知表示，允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市，以及中部边穷地区，以总行的架构设立村镇银行，但总行不可以做贷款业务，而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为，设立的总部在地级市吸收存款，放到村镇银行内，或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。但截至目前，还没有见到这种形式出现。

　　村镇银行不“村镇”

　　已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，“村镇银行”的真实意义被质疑。

　　除了吸储难之外，目前，村镇银行面临着“不村镇”的质疑。

　　设立村镇银行的初衷，是为了搭建农村金融供给新渠道、激活农村金融业适度竞争、提升农村金融服务水平。在很多经济不发达的农村地区，金融行业处于空白状态。

　　但目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，“村镇银行”的真实意义被质疑。

　　北京大学农村金融研究所教授王曙光在对宁夏等地区的农村金融进行调研后发现，目前村镇银行深入基层的程度还不够，应该鼓励其满足更多小型农户的贷款需求。

　　但对于在国内仅有三年多历史的村镇银行来说，这背后的确有现实的原因。

　　另一村镇银行内部管理人员向记者反问：“你到乡镇存款会有多少？没有存款你怎么放贷？而且村镇银行都是独立法人，要求五年内必须达到75%的存贷比。我们希望流动性等各个方面能够达到监管部门的要求。但是如果开设在乡镇，存款从哪里来？”所以，如果村镇银行设在乡镇，在县域没有网点的话，那么就连县域的存款也会争取不到，存款业务面临更多挑战。

　　当然，村镇银行在经过一定的发展而初步成熟后，可以将触角深入到经济更贫乏的地区。比如，汇丰在随州和大足开设的村镇银行，去年就分别在辖区内开设了支行。刘语安也希望永安村镇银行在达到比较满意的盈利规模后，尽快开立分支机构，将支行开设到永安市下辖的乡镇。

　　当然，开设新的支行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平和农业发展程度等。此外，也意味着这家村镇银行将付出更长的时间和精力去实现整体盈利。

　　“硬性任务”

　　国有银行和股份制银行这么多年来的铺点已经很广泛，且村镇银行盈利有限，因此兴趣不大。

　　根据银监会制定的《新型农村金融机构 2009~2011年发展规划》，在2009~2011年三年时间里，全国计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家。

　　在此背景下，各地开始将此作为硬性任务去扩大村镇银行的队伍。以广东省为例，此前仅有不超过5家村镇银行。近日，广东省某资深银行家对本报表示，广东银监局召集了广州农商行、东莞农商行和顺德农商行开会，要求这三家农商行今年各自自主发起成立五六家村镇银行。日前，广州农商行已向本报透露，计划今明两年发起设立十多家村镇银行。

　　根据监管层统计，截至去年年底，全国已开业的村镇银行共有148家，其中，80%由城市商业银行、农村商业银行和农信社等小金融机构作为主发起人而设立，其中又以城市商业银行为主力。而五大行和国家开发银行发起设立的村镇银行不超过20家，还有相当一批股份制银行未发起设立村镇银行。

　　城商行为什么如此热衷于开设村镇银行？广东省某市金融办主任对本报表示，国有银行和股份制银行这么多年来的铺点已经很广泛，且村镇银行盈利有限，因此兴趣不大。但从农信社改制过来的农村商业银行或城市商业银行，在原来作为农信社时被严格限制在本区域内经营，现在改制成商业银行之后虽然可以跨区经营，但去异地设立分行，审批的流程比较漫长，不那么容易实现。成立村镇银行就成了扩张的捷径。

　　“现在监管层很想推进农村金融市场的发展，城商行、农商行等要跨区域经营，组建村镇银行这条路径客观上更便捷。比如，大多数农商行的财力有限，而组建村镇银行的门槛比较低，又可以控股和引入社会资金入股，这样就可以将触角深入到本区域以外。”上述人士表示。

　　在大银行中要数国家开发银行最为积极，截至今年2月，其已设立7家村镇银行。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，国开行热衷于组建村镇银行可能主要和商业化转型有关。“从去年年报来看，中小企业贷款及农户贷款正成为国开行的一个业务重点，但是这些中小企业有很大一部分分布在县域城市，而国开行在那些地区没有分行。”

　　政策极力扶持

　　虽然吸存已成为村镇银行最大的苦痛，但受访的多家村镇银行负责人均表示，非常看好村镇银行未来的发展空间。

　　虽然吸存已成为村镇银行最大的苦痛，但受访的多家村镇银行负责人均表示，非常看好村镇银行未来的发展空间。

　　重庆某村镇银行行长说：“在我印象中，很多中资银行发起设立的村镇银行第一年都能盈利。盈利的来源是存贷差，当然不排除有些村镇银行以较高的贷款利率而尽快盈利。但从长远来看，村镇银行的前景肯定是看好的。”刘语安也表示对村镇银行在中国的发展十分乐观，农村金融服务发展空间广阔。他坚信村镇银行有良好的发展前景。

　　来自银监会的统计显示，截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，贷款公司7 家，农村资金互助社11家。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。

　　今年6月13日，财政部发布了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》(下称《办法》)，即日施行。

　　《办法》规定，中央财政对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。中国金融研究院吴黎华曾撰文称，该项补贴政策，使得本来需要三年才能盈利的村镇银行，开办当年就能实现盈利。

　　另外，银监会5月下发的《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》，无疑将加快村镇银行在全国布局的速度。《通知》规定，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。据悉，目前建设银行已经上报方案到监管层，其控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务等。但控股公司和村镇银行各为独立法人。

　　“这可以简化村镇银行的管理程序，相当于从零售走向批发。”南方一家村镇银行行长对本报表示，控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行，简化主发起银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序，理顺股权关系。目前，已有一些城商行和农商行，想加快开设村镇银行的速度，以享受此项政策。