城市商业银行贷款定价机制研究

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长期以来，受利率管制影响，城市商业银行对利率敏感度较低，贷款定价机制不够健全。伴随着利率市场化进程的推进，银行业的贷款市场竞争日趋白热化，而城市商业银行的区域特点决定了其总是处在竞争前沿，利率市场化给城市商业银行带来的机遇和挑战并存，在这种形势下，建立科学、合理的贷款定价机制是当前亟待解决的问题。

  一、完善贷款定价机制的意义

  (一)城市商业银行的主要利润来源于存贷利差

  受规模、资源、地域等因素所限，城市商业银行资产业务品种单一，贷款是其最主要的资产，也是最重要的盈利手段和利润来源。贷款定价的合理与否，直接决定着城市商业银行的盈利水平、资产质量和竞争力。因此，根据贷款风险和收益进行合理定价，是实现城市商业银行可持续发展的重要基础。

  （二）利率市场化给城市商业银行带来发展机遇

  随着我国利率市场化进程的不断加速，金融机构的贷款定价权不断扩大，提高贷款定价能力的需求也明显增强，促使金融机构根据市场需求和资金成本等科学地确定利率，并最大限度地覆盖市场风险。同时，还将推动金融机构不断加强金融创新。

  （三）科学的贷款定价是谋求竞争优势的重要条件

  同业竞争的加剧，促使金融机构由“规模经营”向“效益经营”转变，其效益观念大大提升。为获得目标利润，金融机构在抢占优质信贷市场时更加注重贷款的经营成本和可能面临的违约损失，贷款定价的市场导向意识明显增强。城市商业银行同国有商业银行和其他股份制银行相比，在规模上、资金成本上均没有优势，所以在自身发展中更应注重资源的最优配置，迫切需要要通过科学、合理的贷款定价提高自身风险控制能力和经营水平，缩小同其他银行差距。

  二、完善贷款定价机制的思路

  （一）增强金融服务意识

  当前我国的金融产品种类较少，各家金融机构同质化竞争程度很高，城市商业银行作为地方性金融机构，无论在资产规模还是资金实力上均无法与大银行抗争，因此在贷款定价上更应体现自身特点，要注重根据不同客户采取灵活的定价策略。一方面要通过提供多元化的金融服务，把竞争性优质客户锁定到本行，并最大限度地提高贷款效益。另一方面，进一步加大对中小企业贷款风险的研究和分析，灵活运用差别化利率，积极拓展新的效益增长点。

  （二）健全内部风险评估系统

  一是要建立健全定价风险计量体系。利用内部评级法和客户历史数据，对各种风险的损失概率和损失大小进行测算，合理确定风险溢价参考值和潜在风险管理方案。二是建立利率风险分析机制。进一步提高风险测算技术，强化风险预警机制，定期监测利率风险，有效控制贷款定价的盲目行为，切实提高防范利率风险的能力。三是建立客户信用评级系统。依托信贷登记系统、个人征信系统自身所掌握的资料数据，建立一个包含客户的信用水平、经济实力、所处行业和地位等内容的数据库。同时,进一步强化数据库的动态积累,要随着业务的开展、客户经营的变化和外在环境的变动等,实时、准确地采集和处理相关数据,为贷款定价提供客观依据。

  （三）构建有效的贷款定价机制

  一是完善组织架构。建立专门的贷款定价部门,从贷款定价的受理、调查、审查、审议和审批等方面设计科学的操作流程,为贷款定价提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分级授权体制。根据市场特点和业务发展要求,对分支机构分别授予相应的利率定价决策权,以便于基层机构根据客户情况、自身成本以及竞争状况等合理定价。三是建立有效的正向激励。将客户经理的收益与其创造的效益挂钩,从而使贷款价格的高低成为影响客户经理收益的关键因素,使客户经理在贷款定价过程中充分发挥主观能动性,更好地维护银行的利益。四是建立利率后续监督机制。对每一客户贷款利率的制定和实施情况进行适时监测,发现问题及时督促纠正。

  （四）建立科学的贷款定价模型

  在完善贷款定价机制的过程中，不能完全照搬其他银行或国外的定价模式，应根据银行自身实际，包括内部政策框架的健全程度、信息系统的构建能力、客户结构、员工素质等，借鉴其他商业银行的成功经验，仔细分析影响贷款价格的各种因素，灵活地选择贷款定价方式。同时，随着业务的发展和内部管理能力的提高，不断地改进和修正现有定价方法，逐步建立起适合本行实际的贷款定价体系.
http://www.financialnews.com.cn/ ... /content_284050.htm
城市商业银行应该发挥自己灵活的特点，才能提高经营能力。