“草根企业”的金融驱动力

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温州市流行天地商场有限公司是一家以销售体育用品、生活用品为主的新兴企业。该企业成立以来一直发展迅速，但由于新业务开发，下半年暂时出现了资金困难。由于短期内无法落实抵押物，企业向银行申请贷款一直没有进展。
　　就在企业为融资一筹莫展时，工行浙江温州分行为其量身定做的“助业贷款”，解决了企业的燃眉之急。针对流行天地商场的实际情况，工行于今年9月以阶段性保证方式，向其发放了1000万元的“助业贷款”，帮助企业顺利渡过了难关。
　　据记者了解，在温州像流行天地商场这样的企业还有很多。在经济发展趋缓的背景下，工行开发此项短期融资产品，正是为那些发展有潜力、但暂时处于困境中的小企业解决融资难题。自今年9月推出此项短期融资产品以来，工行温州分行已向15家客户发放了1.5亿元阶段性保证或信用方式“助业贷款”。

　　银行信贷助小企业“越冬”

　　今年以来，美国金融危机引发了全球范围内的经济寒潮，由于需求下降，原材料价格和劳动力价格的上涨，使我国原本脆弱的小企业处境更为窘迫，尤其是沿海一带的许多外销型小企业更是面临生存危机。但我国各家银行发布的一组数据却让这些“草根企业”增添了度过这个寒冬的信心。
　　来自各家银行的信息显示，截至2008年9月末，工行小企业贷款余额达到2339亿元，小企业占全部公司客户贷款的比重较2005年翻了一番。建行上半年小企业贷款余额达2495.32亿元，较年初增长11.16%。截至6月末，农行新发放小企业贷款2665亿元，其中优良客户贷款1722亿元，占比达65%。
　　显然，在经济增长放缓的趋势下，加大对小企业的支持力度已经成为各家银行的共识。日前召开的中央经济工作会议明确提出，必须把保持经济平稳较快发展作为明年经济工作的首要任务。而近年来，我国中小企业创造的最终产品和服务价值已相当于国内生产总值的60%左右，提供了75％以上的城镇就业岗位。对于促进国内经济的平稳增长，银行信贷对中小企业的大力支持无疑起到至关重要的作用。
　　事实上，一年来尽管宏观经济形势和调控任务不断变化，从上半年的“双防”到“一保一控”，再到扩内需、保增长，监管部门在货币政策上一直向小企业倾斜，各大银行也均在积极寻求支持中小企业的解决之道，力图为这些“草根”企业创造生存发展条件。
　　据了解，工行将发展小企业金融业务作为全行的战略重点，对小企业金融服务实行集约化经营和专业化管理。在审批权限和客户准入等方面给予较大自由度，并试点组建了专业支行、特色支行、小企业服务中心等形式的专营机构，打造了能为小企业提供专业化、全功能、“一站式”服务的经营平台。
　　为确保对小企业的信贷支持，农行推出了八项措施，下移信贷经营重心，适当放宽担保范围，通过在二级分行和有条件的县级支行设立信贷业务审查中心等措施，构建了差异化的小企业信贷制度体系。
　　中行创新推出了中小企业业务新模式，新模式犹如一条标准化、专业化的流水线，将“收益覆盖风险”的理念量化到业务流程的主要环节和管理领域。新模式效果显著，中小企业的贷款流程由原来的13道简化为4道，授信审批时间也从以往1个月左右缩短到5个工作日。
　　建行明确表示将小企业业务作为业务转型的重点领域之一和未来重要利润增长点。在业务模式方面，建行建立了一套有别于大客户、大项目的小企业业务模式，逐步形成全行独立核算的业务单元和利润中心。截至目前，建行已在全国建立起小企业中心300多个。

　　机制创新力拓草根企业发展空间

　　保增长重点要保中小企业，对此商业银行已经有充分的认识，但要落实到行动上，却确实是一个技术活。中小企业抵押物不足、风险高的特点，曾一度使银行望而却步。要想让小企业进得来、贷得到，银行就必须在机制上创新，将小企业培育成银行稳定的客户群和利润点，才能促进小企业业务的可持续发展。
　　在机制创新上，各家银行可谓八仙过海，各显神通，纷纷推出了适合小企业和自身特点的各种信贷产品，比如工行的\"财智融通\"、农行的自助可循环贷款，建行的电子商务联贷联保、速贷通等。其中，工行和建行的做法比较有代表意义。
　　据悉，充分考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，工行构建了全新的小企业信用评价、授信体系，并吸收新巴塞尔协议风险管理理念，总结小企业信贷工作经验，不断改进评级、授信方法，逐年修订小企业行业信贷政策。除去标志品牌财智融通，工行还研发了\"小企业供应链融资\"、\"网贷通\"、\"核心企业供应商融资解决方案\"等几十个区域性小企业融资产品。
　　建行除了自己探索之外，还特别注意借鉴国外的小企业信贷经验。这方面引人注目的是与美国银行、淡马锡两家战略投资者合作试点的小企业\"信贷工厂\"。
　　江苏镇江小企业中心就是建行在引入淡马锡7项小企业管理技术基础上建立的。该小企业中心下设市场客户部、信贷管理部、品质管理部。由于采取了规模化、专业化、流水线式的作业模式，业务效率大幅提升。
　　事实证明，这些机制创新成效明显，切实提高了银行的风险防控能力，在很大程度上解决了小企业融资的瓶颈问题。例如，在成立小企业中心后，建行镇江分行今年截至10月末新增小企业贷款达12.5亿元，增幅超过50％；但不良率仅为0.59%，比去年末下降1.82个百分点。
　　在我国直接融资还不发达的情况下，可以说，商业银行的信贷资金撑起了小企业生存和发展的半边天。目前，我国经济形势仍未明显好转，各家银行纷纷表示将继续加大对小企业的支持。工行表示在未来三年小企业贷款增速不低于15%。农行宣布明年将对小企业贷款规模实行敞口管理，上不封顶。建行计划2008-2010年小企业客户和贷款年增长20％以上。这既是银行拓展客户群的需要，同时也是积极践行社会责任的实际表现。
http://www.financialnews.com.cn/ ... /content_166855.htm
草根虽然没有政策的特殊照顾，但是他们的明锐度最高。