加息周期还贷压力加大 夫妻房贷险开始受关注

xq221

　　央行数次加息令房贷族的还贷压力明显增大，近期房贷险市场呈现出冷暖两重天的格局：一方面房贷族提前还贷引发传统房贷险退保潮来临；另一方面，部分兼具保障功能的新房贷险也因低费率高保障，再度引发“房奴”对该险种的消费热情。　　

　　冷

　　传统房贷险面临退保潮

　　自去年国家禁止强制购买房贷险后，佛山的房贷险市场即陷入冰天雪地之中。据了解，目前人保、太平洋等数家大型财险公司均已停止房贷险销售，而永安、太平、天安等数家中小型财险公司，虽然还保留着房贷险的销售，但所占份额极小。

　　年底将至，不少房贷族加快了还贷步伐，令传统房贷险面临新一轮退保高潮。太平、天安财险的相关工作人员都表示，现在别说是推广房贷险，光是应付原有房贷险的退保潮，就已让工作人员忙得焦头烂额。由于长时间的“入不敷出”，人保、太平洋等大型财险公司已停止销售该险种，而太平、天安等中小型财险公司虽然继续在销售，也已将其视之为一块可有可无的“鸡肋”。

　　缘何房贷险离开了政策强制就频频遇冷呢？“房贷险的利润非常低，有些客户投保两三年就要退保，一套房子每年也就100元左右的保费，而办理理赔手续麻烦且费时，保险公司要耗费大量的人力成本，实在是得不偿失！”天安财险公司一位负责人表示。

　　暖

　　保障型房贷险受关注

　　加息导致还贷风险加大，令不少消费者开始怀念起房贷险的好处。据了解，近期一款住房抵押贷款保障保险成为一款新型避险工具。

　　据平安财险佛山分公司的理财顾问何小姐透露，最近向其咨询房贷险的客户明显增多，且大多数是年龄在25～35岁之间的年轻房贷族。由于对长达几十年的房贷风险心存担忧，此类房贷族大多比较倾心于能够提供人生意外保障功能的房贷险。

　　该险种又被业内人士戏称为“夫妻房贷险”。据何小姐介绍，该险种今年开始在佛山推出，其最大的优点就是在原有房贷险只保房屋不保财的基础上，增加了人生意外还贷保障功能，即无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险责任范围内的事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担。

　　据悉，由于畏惧承保风险，除了极少数保险公司在销售该险种，绝大多数保险公司都是对此敬而远之、不愿意承保。

　　分析：预防意外灾祸为房贷族提供保障

　　央行多次加息令房贷族的还贷压力不断增大。据了解，前来咨询购买的消费群体，大多为暂时无力一次性还清贷款的中低收入“房奴”，为了预防失业、意外灾祸等有可能导致的还贷风险，保障型房贷险成为他们首选的还贷避险工具。

　　“还贷压力不断加大，让贷款人有些力不从心，万一哪天还不上贷款，这房子就有可能保不住了，因此，能够提供人生意外保障的房贷险，相比于那种纯粹为银行提供保障的房贷险，更加符合我们的风险防范需求。”市民刘先生表示。

　　建议：夫妻合买或更划算

　　专业人士建议可根据个人的经济能力，选择一次性趸缴或是年缴。

　　“选择一次性趸缴，在总保费方面或可获得一定的优惠，但一次性交款会比较多，而且未来如果要提前退保，则有可能面临税费损失(税费一次性缴清，退保时不退税)。因此，如果贷款人目前手头不富裕，但未来经济增长潜力较好，提前还贷的可能性较大，则还是选择年缴型产品比较合适。”何小姐说。

　　此外，夫妻合买也比一方独买更划算。据何小姐介绍，假如是投保30万元20年的房贷险，如果是夫妻双方同作为投保人，则费率上浮50%后，年交保费约为3000多元，虽然比一方单独投保高了800~1000元左右，不过夫妻双方只要一方出了意外事故，夫妻双方的还贷责任将由保险公司承担。

　　作者：上官建庆

xq221

我觉得倒是应该先整整房产商和销售商的大量内幕交易和不正当销售手段。