房贷者如何应对再次加息

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http://finance.sina.com.cn/money/lczx/20070523/13353621860.shtml
　2007年5月18日，央行第5次上调利率，此时对于房贷者而言，最为关心的事情应该有两件，一是，加息以后自己每月将多支出多少利息，第二，怎样做才能不受此次加息的影响，降低利息支出。　　北京开太物业交易保证有限公司总经理白钧先生分析：此次央行上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由现行的7.11%提高到7.2%；五年以上贷款基准利率上调0.09个百分点，由现行的6.75%提高到6.93%。与往常不同，此次加息有一大特点，就是在通过加息进行宏观调控的同时，又给了各家商业银行更多市场操作的空间，进一步推进商业性个人住房贷款利率市场化。商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。一般情况下，对于购买第一套住房的借款者，银行大多会按基准利率下浮15%(即优惠利率)给客户贷款。
　　但是，如果借款者此前已经购买过一套或多套住房，那么银行普遍会严格执行调整后的基准利率。例如：
　　洪先生以贷款方式购买一套价格我80万的二手商品房，房屋评估价为70万，张先生可支付首付30万，还需贷款50万，贷款20年。
　　如果该套住房为洪先生购买的第一套住房那么，在加息以前，还款方式等额本息，20年共需还款约862696.76元，其中含利息约362696.76元。加息以后，还以等额本息的还款方式，20年共需还款约868045.35元，其中含利息约368045.35元，比加息前多支付利息约5348.59元。
　　如果选择的是等额本金的还款方式，20年共需还款约807275元，其中含利息约307275元。比加息以前还节省利息约55421.76元。
　　如果洪先生此前已经购买过一套或多套住房，那么加息后按等额本息还款，20年共需还款约944819.16元，其中包含利息约444819.16元。但如果此时洪先生选择的是等额本金还款方式，所还利息为361500元；那么将比采用等额本息节省利息约6545.35元。
　　通过上述分析不难看出，加息后，无论是对于购买的第一套住房的借款者，还是此前已经购买过一套或多套住房的借款者，选择合理的贷款方案都可以帮助他们达到节省利息的目的。
　　那么对于已经办理完房贷业务的人来说，加息后很可能加重了其还款的压力，要想改变这种局面，可以考虑通过同名转按揭的方式改变原有贷款方案。
　　所谓同名转按揭是指：正处在按揭期间的借款人，为了增加(减少)贷款金额或延长(缩短)贷款年限把住房按揭从一家银行转到另一家银行。
　　也就是说，如果已经申请了贷款，但又想换一种还款方式，那么此时就可以利用“同名转按揭”，转到其他银行。比如原来是等额本金还款方式，现在认为双周供还款方式更适合自己，而原来的银行又没有这种业务，此时便可以利用“同名转按揭”换一家有双周供还款方式的银行申请贷款。
　　同时，白钧先生提醒大家，对于个人房贷市场，国家在宏观调控的同时，也给了各家商业银行更多的自主权，今后，各银行的利率水平差异化将会增大，在这基础上，对于那些想通过贷款方式购房的人来说，办理房贷业务时，更应当选择一个对银行各项产品和政策有深入了解的专业代办机构，这样可以在很大程度上规避其中的各种风险，同时制定合理的贷款方案。
　　虽然，央行连续三年里五次加息，但其主要目的是为了进一步加大宏观调控的整体力度，抑制房地产投机行为。所以对于大多数自住型房贷者来说无须过度惊慌，只要能认真分析相关政策，从理财的角度出发，选择适合自己的贷款方案，就一定能做到轻松贷款，享受美好生活。
　　信息提供：伟嘉安捷公司