入市资金来源五花八门 有多少人将住房"押"进股市

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2007年05月11日 06:26

张竞怡

  去年以来，股市火爆引发信贷资金入市，引起监管层关注。今年春节前夕，市场一度传言银监会发文专门针对信贷违规资金的检查工作，并将尽快出台禁止违规资金入市的措施。但3月5日，银监会主席刘明康在出席十届全国人大五次会议时进行了否认。

  最近，又有传闻证监会正与银监会沟通，希望后者加强信贷资金的监管力度，防止违规资金流入股市。记者就此向上海银监局求证，但是监管部门负责人否认了这一传闻，他表示，银监局对于其监管下的银行严格管理，不敢放松。监管部门负责人说：“3月中旬银监会副主席蒋定之在出席全国政协十届五次会议期间表示，对所有违规进入股市的信贷资金都要进行严格查处，这也是我们监管部门一贯的态度。”

  那么，市场真实情况如何呢？

  股民以房养股成风

  通过朋友介绍，记者联系上一位以住房抵押贷款炒股的股民。5月9日晚，记者以讨教贷款炒股方法为由，与她进行了交流。

  这位名叫晓燕的股民是南京市某股份制商业银行职员。电话一通，她就兴奋地告诉记者：“我的股票翻了两番，现在我去掉本金已经赚了两套房子了。”

  “我进股市算晚的，2007年春节后才进去。起先，我周围的人都在炒股，很多人都赚钱了，我也挺眼红的，因为本金少就一直没做。我知道有很多人都用抵押住房贷款来炒股，但觉得风险太大，一直犹豫着。春节的时候，朋友聚会，一位在证券公司工作的朋友提供给我一个内幕消息，我听下来觉得把握挺大，所以我就想抵上房子搏一下。”晓燕说。

  晓燕告诉记者：“春节后，3月2日我去自己工作的银行办的手续。如果以房产证上的房产购买价格为基数贷款，就不需要通过银行聘请的评估公司对房产进行评估，操作起来非常简便，只要提交身份证、收入证明、购房合同、房产证等，然后填写贷款申请书就可以了，我们家的这套房子市值在85万上下，我借到了60万，借了一年。”

  据晓燕透露，其实银行住房抵押贷款查得不严。她说：“只要明面上手续办得齐，在申请书的贷款用途一栏里不要填炒股，随便编个理由就可以了，银行不会对这样的贷款跟踪的。我在银行工作我清楚。”

  不过，晓燕告诫记者：“我是因为有内幕消息才做的，现在想想有几次下跌也很危险，朋友介绍我那只股票时，股价在12.3元左右，我也是在这上下买进的。当时买了5万股，而我的另一位同事买了3万。当中这只股票最低跌到过9.6元，她吓死了，跌到最低点的时候，我也怀疑过消息是否正确——贷款来的钱到底心里不踏实。还好，没几天就反弹上去了，她赚了5000元就走了，我没放，现在这只股票到了30多元了。不过，你如果对股市不了解，还是不要贷款做。”

  据了解，像晓燕这样在房贷上做花样炒股的人在上海同样不少。在申银万国开户的49岁的张女士告诉记者：“跟我一起做股票的李阿姨，她的女儿单位里好几个都是抵房炒股的。这样的情况在有两三套房子的人还有小青年中间比较多。小青年比较冲动，而有多套房子的人将房子变现炒股的收益肯定要超过出租。”

  银行查贷是本难念的经

  据了解，用房产换资金入股市有这样几种方法：一是以自有房产作抵押进行贷款；二是正在按揭的房产通过增加贷款额度，获得资金炒股；三是通过一些循环信贷，短期借贷大量资金。

  虽然，银行明文要求贷款客户贷款需做专项合法用途，但是效果甚微。

  如中国银行要求贷款客户明确提供贷款用途证明，对于不能提供的客户要求其签署承诺书，承诺不将资金用于炒股。

  而招商银行在贷款合同中明文规定贷款者要合法使用贷款，同时还要求贷款者承诺按申请用途核规使用贷款，签署相关的承诺书。放贷后，招行将实时监控，只要发现其通过银证业务进入证券市场，招行将收回贷款。

  业内人士指出，这些手段仅仅是做给监管部门看的，实际起不了什么作用。

  光大银行上海分行私人业务部个贷中心副主任陈伟说：“表面核规的贷款很多。比如汽车贷款，光大银行通常将贷款金额直接打到汽车销售公司的账户，然后还要贷款者提供驾照和购车发票等证件，但是客户可以提供假的证明，或与销售公司私下协议。比如装潢贷款，提供一份假装潢协议是很容易的，现在即使他想开一家装潢公司再来贷款也不难。”

  陈伟说：“有些情况银行根本没办法查，如果客户将钱划入其他银行的账户办贷银行就没有办法了。银行仅仅能查出那些直接将钱划到股票账户上，或者在本银行内银证转账的违规。”

  农行上海市分行个人信贷部门的金雷说：“消费贷款炒股是很难查出来的，现在自助渠道很多，客户进行转账、取现后银行就很难再跟踪了。”

  部分理财产品把关不严

  业内人士反映，银行的部分房贷理财产品实际上为客户贷款炒股提供了方便之门，自助渠道、循环贷款、加按揭都能成为贷款者钻空子的地方。一位不愿透露姓名的银行信贷部人士透露，对于银行来讲，不管客户将资金如何用，银行只要手中握有房子就能放心。

  确实，办贷伪证、违规用款不是简简单单就能发现的，如果每笔贷款都要查证，银行不仅人手不够还又花精力又花钱，最后也不过换来取回基本贷款。

  陈伟说：“即使查出了违规贷款，银行最多要求客户提前还贷，多数客户采取拖延战术。如果银行与其打官司则诉讼时间太长，过个几个月股市行情变了，客户把钱还上，银行也不能把他们怎么样。”

  但是查处有难度，不代表银行可以姑息这种行为，在风险发生时，这种纵容只会加速投资者的损失，最终使银行丢失客户。银行的理财师要在办理贷款业务时，为投资者提示风险，对于可能出现道德风险的环节要想办法进行规避。

  而股民们也要认清风险，贷款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制风险，才能在资本市场中如鱼得水，获得长远的利益。


来源：国际金融报