理财吃“中餐”还是用“西餐”？

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日期：2007-05-08 作者：丛山笑 来源：新民晚报

  去年底，中国银行业向外资全面开放，逐步取消了外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制。2007年4月23日，首批外资银行正式向本地居民提供人民币零售业务。笔者走访了外资银行，并对中、外资银行进行了一番比较。

  外资行服务好产品新

  从外资银行人民币零售业务首日开张的情况看，确实存在不小的优势。在服务上，外资银行给客户带来一种温馨的感觉。笔者一走进某外资银行便立刻听到大堂经理和理财师的问候和招呼声。当理财师得知笔者希望选择一家外资银行开户时，立即将笔者带到环境优雅的贵宾理财室。理财师询问了一些基本情况后，根据客户的特点和要求推荐了一些产品，并设计了一份长远的理财规划。这与某些中资银行业务人员对客户呆板的“微笑”甚至冷言冷语，形成了鲜明的对比。

  相对中资银行，外资银行在服务细节上更显周到。如某外资银行除了常规的开户流程外，客户还可以自己选定银行账户数字，甚至挑选一组非常“吉利”或顺口的账户号码。同时，由于外资银行主要定位于高端客户，最近被媒体报道的中资银行排队现象在外资银行不大可能出现。

  在产品上，外资银行一般都有较丰富的设计、开发经验，能为客户“一对一”地度身定制一些中资银行目前尚未开展的业务新品种。如某外资银行提供的亲子成长账户服务和天骄少年成长账户，除了能享受银行提供的一般服务外，外资银行利用国外的网络优势，为孩子提供各种优质的教育类增值服务。

  中资行收费少网点多

  相对后来才举起收费大旗的中资银行，外资银行从一开始便告知客户：“银行服务没有免费的午餐。”假如有位市民用1元钱去某外资银行开立账户，按规定在过渡期1个月后其账户余额将被扣款为零，银行内部交易系统会记录该客户欠款299元，客户要使用该账户的任何服务功能，必须先缴清欠款。据外资银行提供的账户管理收费表，月内日均余额小于20万元至80万元的贵宾理财账户，每月要收取200至300元不等的账户管理费。月内日均余额小于5000元至10万元的非贵宾理财账户，每月收费在10元至100元不等。客户开户后3个月内如要取消账户，须向银行支付410元手续费，才能销户；或者任由账户归零，在连续两个月无结余的情况下自动销户。不过，你的欠费记录将会在外资银行客户档案中长期保留。以小额账户管理费为例，工行对日均存款余额不足300元的账户，每季度收3元管理费；汇丰对一般存款账户日均存款余额不足10万元的账户，每月收150元服务费。除了进入门槛，中外资银行收费竟相差150倍之多。

  外资银行的网点数量非常少，这同中资银行遍布大街小巷的营业网点形成鲜明的对照。在客户工作单位或住所附近往往没有外资银行的网点，办理业务非常不方便。外资银行虽然推出了网银、电话银行和电话传真业务，但客户在使用时仍然感到不便。外资银行人民币零售业务品种和提供的服务非常有限，银行卡业务和部分代理业务（如代理基金、代付水电煤、代发工资）推出尚需时日。即使经过一段时间后网点有所增加，由于受成本收益的限制，外资银行的业务品种和数量也难以接近中资银行。再加上较高的账户管理费，短期内普通百姓很难成为外资银行的长期客户。

  多了选择多了竞争

  首批外资银行向本地居民提供全面人民币业务，是改革开放的重要举措。不管怎么说，外资银行进来了，普通百姓多了一个选择；对中资银行来说，多了一个竞争、合作伙伴，从中可以学习到很多有益的经验。一位银行的业内人士说，中资银行、外资银行各有所长，中资银行在服务和产品等方面确实与外资银行存在差距，但中资银行在网点和业务品种上也存在着很大的优势。中资银行只要扬长避短，努力提升自己的服务质量，完全能够和外资银行共舞。

  以客户服务为例，外资银行国外的母公司一般都有良好的声誉，这无疑为国内的外资银行分行带来巨大的无形资产，特别对于外籍人士或者具有海外经历的人士，外资银行的良好形象已经在他们心里形成，在办理业务时外资银行自然成为他们的首选，而这些人群往往也是优质客户来源。然而，中资银行对优质客户群的争夺也初见成效，一些中资银行也能提供与外资银行相抗衡的优质服务。例如工商银行理财金账户、建设银行乐当家账户和交通银行的沃德理财账户都能为高端客户提供优质服务。同时，各大中资商业银行对普通客户的服务质量也在不断提升中，多家银行都出台了解决银行排长队的方案，为普通百姓提供安全、便捷、全方位的金融服务。 丛山笑