应对房贷加息：几种人不宜提前还贷

jeamie

新华网成都３月２４日电（记者 侯大伟）刘小姐这两天把自己银行里的存款、股市上的资金、基金等能变现的变现，能“赎回”的“赎回”，再加上父母的支持，总算凑够４０多万元，准备提前将自己三年前买的一套住房的贷款结清，免得一听到“银行加息”的消息心里就不痛快。

　 面对个人住房贷款利息上调，很多略有积蓄的购房者不愿意再受每个月偿还按揭的烦扰，开始考虑提前还款了。但是理财专家却提醒说，提前还贷对于家庭理财来说，并非一定划算，有两类人就不适宜提前偿还个人住房按揭贷款。

　金融理财专家分析认为，并不是所有人都适合提前还贷，不愿承受加息压力的市民可选择其他贷款方式，以减轻供款压力、节省贷款利息。但是对于三年内有可能对资金有较大需求者和投资回报率大于银行贷款利率的善于理财者来说，就不适宜提前还房贷。

　专家提醒说，现在很多年轻人买房子大多是按揭贷款，等到交房子的时候还要面临新房装修、买车、生育孩子，如果父母年龄较大而且身体状况不好的情况下，一定不要因为银行加息，就有提前还贷的冲动，一旦因为提前还贷造成家庭财务紧张，会加大家庭的经济风险，最后有可能影响到家庭的稳定。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率的８．５折，是现行所有贷款品种中利率相对较低的品种，如果提前还了房贷，后面又重新因为急需用钱而东借西贷的，就非常不划算了。

　此外，对于善于投资且投资回报率较高的家庭来说，与其将家庭多余的资金拿来还住房贷款，还不如去购买股票、基金、期货、分红式保险等金融理财产品，也可以投资黄金、商铺、小户型住房实务投资品等，虽然有市场风险，但基金、股票、期货这些理财产品的收益一般都远高于贷款利率的收益。因为资金的使用讲究的是机会成本，简单地说就是如果一笔资金不用于甲用途，而用于乙用途能否获得更高的收益。还贷也是一样的。

　据了解，目前银行个人贷款利息的计算公式为：贷款利息＝贷款本金×贷款利率×贷款期限。在这三个因素中，由于目前贷款利率尚未充分市场化，各商业银行个人贷款利率水平基本一致，所以，利息负担大小主要取决于贷款金额大小和贷款时间长短。按此原理，无论何种还款方式，只要利率相同，贷款金额、还款速度和贷款实际用款时间一致，所需支付的利息基本相等。目前市场上各种宣称省息的个贷产品，并不是真让借款人占了便宜，而是通过加快还款速度、缩短贷款期限或者减少贷款金额来实现少付利息。