ATM机─中资银行减员增效之路

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各家中资银行在迅速减员“瘦身”之际纷纷热衷于广泛采用机器服务设备──自动柜员机（ATM机）。

为了提高业务效率，中国金融业正在进行一系列努力。提高效率将更多地依靠技术手段，尤其是应用来自海外的技术，这从各家银行迅速采用ATM机的举措中可见一斑。目前中国的大多数ATM机由以下三家公司提供：美国俄亥俄州的迪堡公司(Diebold Inc.)与NCR Corp.，以及德国的Wincor Nixdorf AG.。

据Retail Banking Research Ltd.表示，2005年-2011年期间，各制造商预计将向中国售出ATM机128,000台，届时全世界使用的ATM机总数将达到约200万台。这家英国市场调查公司称，虽然中国使用的ATM机数量仍将少于美国和日本，但中国ATM机网络的扩张步伐相对更快，而在美国这样的成熟市场中，增长点主要在于机器的升级换代。

中国金融业自10年前开始采用进口技术，对后台计算机系统进行现代化升级，例如，让升级后的计算机系统负责分支机构的运营以及处理员工数据库。中资银行如今取得的进步客户有目共睹，这有助于本地银行机构同美国花旗集团(Citigroup Inc.)、英国汇丰控股有限公司(HSBC Holdings PLC)等注重服务并且正在迅速拓展中国市场的国际金融巨头相抗衡。

不过中国银行业的技术升级换代并不仅仅局限于ATM机的范围。金融服务公司软件提供商SunGard Data Systems Inc.本月收购了上海复旦金仕达计算机有限公司(Shanghai Fudan Kingstar Computer Co.)，后者是中国本土的金融市场交易系统开发商。而国际商业机器公司(International Business Machines)近期也与花旗集团联手竞购中国广东发展银行(Guangdong Development Bank)的控股权，IBM已经感受到中资银行对该公司软件及服务的需求正在增强。竞购财团的成员表示，IBM将向该行提供专业技术支持。

ATM机引进中国已有20年，但直到2002年中国银联股份有限公司(China Unionpay Co.)将其组成网络，ATM机才算为客户提供了方便。在ATM机业务的发展中也存在着一些不和谐音符。2005年，中国农业银行(Agricultural Bank of China)一名技术管理人员因收受中方及日方ATM机供应商185万美元的贿赂而被判刑。而中国官方媒体新华通讯社今年4月份也曾报导中国银联网络系统突发故障，在6小时的网络中断期间，160亿美元的ATM机交易及其他交易均告瘫痪。

与数十年前的美国同行一样，中资银行希望将银行基础业务从柜台窗口转移到ATM机及其他电子交易平台上，这样可使银行精简人员、改善内部管理，并能带来费用收入，而客户也可以享受到更加现代化的银行服务。

在精简支行网点的同时，中资银行正大力推广对ATM机的使用。例如，中国第一大银行工商银行(Industrial & Commercial Bank Of China Ltd)已在过去10年中将支行数目减半，至18,000个左右，削减了成千上万个职位。另一方面，其每年增配的ATM机超过1,000台，目前其网络上分布的ATM机数量已逾19,000台。

NCR中国有限公司(NCR (China) Ltd.)的副总裁Chris Yao表示，中资银行别无更多选择，他们需要将交易交给机器处理。

尽管中国市场发展迅速而且还存在巨大发展潜力，但ATM机制造商仍面临挑战。例如，中资银行对供应商的选择通常并不局限于某一家企业。尽管一台ATM机的价格在20,000-40,000美元不等，但由于这种机器越来越被视为商业化的产品，所以银行会选择出价最低的厂商。

另外，ATM机使用的微软(Microsoft Corp.) Windows操作系统也使中资银行从中受益，因为该软件可使网络中不同公司生产的机器之间相互兼容匹配，从而使中资银行获得最有利的价格。Yao表示，压低价格的情况年年都会出现。

不过，按行业标准评价，中国购买ATM机的规模还是比较可观的。在去年的一笔交易中，工商银行斥资2,500万美元购买了1,100多台迪堡公司的Opteva ATM机及其他设备。

在美国和欧洲，银行已将更多的业务转移到ATM机上进行，从股票交易到帐户转帐均可覆盖。然而，Retail Banking Research的汤姆•哈特金斯(om Hutchings)示，在中国，ATM机业务主要集中在现金范围。中资银行在运用价格较高但维护费用较低的ATM机实现资金循环使用方面走在前列，ATM机的使用可使现金存款为其他客户所提取，这样就省去了把储蓄保管起来的麻烦，货币循环也藉此得以实现。

因此，无需惊讶，中国已成为ATM机厂商的重要制造中心。在迪堡上海的工厂，200名工人去年为中国市场及海外出口组装了12,000台机器；另外，该厂还设有一个24小时电话中心，能够让负责银行ATM机现场维护技术人员与迪堡工作人员保持联系；在另一间工作室，迪堡工程师正在拆解竞争对手的机器以收集市场信息。

在一个模拟银行中心，迪堡工程师在演示其ATM机怎样才有助于帮助改变银行业务体验：电脑发出的中文语音引导着客户逐步完成交易过程；一个15英寸的液晶显示屏在向等候交易的客户播放彩色广告；ATM机的正面被调整到适当角度，可以防止犯罪分子安装设备窃取银行卡或身份证号码；机器的开口足以一次性吐出厚厚一沓至多50张钞票。

这个功能对于一个个人支票及信用卡尚未普及的国家尤为重要。迪堡发言人Zhaohui Wu称，中国消费者仍然高度依赖现金。