过渡期结束了，中资行还在冬眠？

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过渡期结束了，中资行还在冬眠？
　　中外资银行上海现场体验第一站

　　本报记者　陈恳　王芳艳　陈昆才　上海报道

　　12月25日，下午13:43，工商银行上海第二营业部宽敞的大厅内蜿蜒着两条排队的“人龙”：一条排在储蓄业务的窗口前，一条延伸在个人金融业务的柜台前。
　　由于没有排队系统，尽管工行准备了长沙发，依然有不少人不得不站着等待。有客户因为不堪忍受排队的寂寞，开始打开手提电脑，玩起了游戏。
　　一位现场工作人员介绍，排在储蓄窗口前的为存款、取款等个人现金业务，而在个人金融业务柜台前的是非现金的个人业务。为了减轻客户排队的压力，工行于储蓄窗口旁的显眼位置竖立了一块牌子———“存款以及5000以下取款请去自助银行”。但即便如此，仍然不能彻底分流排队取款的队伍。根据记者的观察，多数排在储蓄窗口前的客户都是取款客户，并且取款的金额都超过了自助银行规定的上限。

　　人龙，还是人龙
　　工行不仅仅是个案。同一天下午，记者在上海其他银行的营业部也看到了类似的情况。“排队”成为各中资———无论国有还是股份制———银行的个人业务绕不过去的关键词。
　　部分网点的问题尤为突出。例如，下午14:50，招商银行张杨支行个人现金存、取及转帐业务的排队人数甚至超过100人，偌大的营业部内人头攒动。而在中国银行天钥桥路支行，记者取了一张办理人民币外币业务的号，竟然发现前面等候的人数是220。一位推着婴儿的年轻妈妈径直走向自助终端，但ATM机前也是人满为患。记者向大厅内的一名工作人员咨询基金产品的投资策略，她似乎没有听清，继续坐在咨询专席的椅子上，埋头研究她的理财产品宣传彩页。
　　很多客户抱怨可供服务的窗口太少———当然，对农业银行徐汇支行来说，这样的指责也许有点苛刻：八个个人业务窗口，但在记者办理个人储蓄业务之前，还有30人在等待。取号机上贴了一纸落款日期是2006年12月的“友情提示”（笔者注：原文如此），上面提醒顾客，如果办理5000元以下的银行卡取款及上海市银行卡汇款，10000元以下的异地汇款等业务，请到自助银行办理。记者发现，5台ATM机都有人在使用。
　　大厅内坐了40人左右，有很多人没有座位，站着等待。办理公司业务的8个专席中，有4个座位上没有银行工作人员，其余4个座位前有排队现象。
　　同样地，在等待前面51个办理现金/储蓄业务的同伴时，记者也无法在民生银行徐汇支行一楼大厅找到座位。那里有12个窗口，私人业务和公司业务各占一半。大厅内设有咨询服务专席，提供理财业务咨询，旁边围了3个阿姨和3个大叔，都在咨询基金与理财产品。而建设银行天钥桥路支行的网点面积也许已经不够用了。约摆放了20张椅子的大厅内有30来人在等候办理业务，但记者所取等待号码显示前面还有56人———显然，有些客户已经不耐烦地走开了。
　　并不是所有的个人业务都处于亢奋状态。
　　记者发现，各家银行针对VIP客户的业务窗口或者柜台，相对轻闲。同样是前述的招商银行张杨支行，同样在14:50，VIP客户只有4个人在等待。几乎是同一时间，浦发银行上海分行营业部的VIP根本就不需要等待，直接去就可以获得银行的服务。
　　午后13点，位于上海体育馆的建行某支行，裸露的白墙没有太多装修。
　　左侧的两张桌子横出一个空间，身穿工作套装的一男一女坐一堆报纸和文件后面，如果不仔细找，甚至看不到“理财”这几个标牌的字。服务人员很热情，很亲切。尽管没有模式化的职业语言，却像一个老朋友那样跟你聊最近的市场状况。这个近乎简陋的空间旁边是一很大的房间，一面安装了透明的玻璃，“理财室”几个字赫然在目。奇怪的是，门却是紧闭着的。推开门，偌大的空间只瞄见一张桌子和一张椅子，桌上放着一份《21世纪经济报道》。

　　外资的温情
　　在上海徐家汇高档社区亚都国际名园附近，沿街比肩开设了三家色调不一的外资银行，红色的东亚银行、蓝绿色的渣打银行和绿色的恒生银行。
　　同样是12月25日，银监会批准首批外资法人银行改制筹建后的第一个工作日，13：10，恒生银行的保安亲自为记者打开了门。这是一个典型的香港银行式布局，小而精致，左面是理财室，前面是四个柜台，其中三个是普通的存取款业务，一个是专供优越理财账户的VIP服务；右面隔出几个半封闭式的小房间，漂亮的理财客户经理正坐在玻璃窗后，等待一对一的服务。
　　很快有客户经理———一名系着带有恒生标志的紫色方巾的中国女子———从玻璃窗后迎出来，在进行短暂的理财咨询服务之后，一杯热腾腾的茶水送到了记者面前。“如果要现金服务，基本上不需排队。”她说。
　　十几分钟内，只有一位客人进出银行。因为安静，房间里弥漫着的轻音乐显得格外清晰和寂寥。事实上，她也明白，针对中国居民的人民币零售业务还未完全放开，外资银行四个柜面已经足够，甚至显得有些冷清。
　　临行前，客户经理特意将记者送到门口。门口已经安装了ATM机，但是目前只有境外的VISA卡可以使用。
　　紧挨着恒生银行的是正在装修即将开业的渣打银行，这是一个两层楼的设置，布局与恒生相似，惹人注意的是墙壁上摆设着的古朴的青花瓷器。
　　汇丰银行上海富豪环球东亚酒店支行，选择了上海最小资情调的衡山路，并且紧挨着五星级酒店富豪环球东亚酒店，绿树环绕环境幽雅，往来的大多是高档轿车和外籍人士。棕黄色的色调添加了一种暖色的味道，门口的沙发上几个客户坐在那里慢悠悠的看资料，一个高挑的老外正在等待什么———外资目前特有的慢节奏与酒店另一侧人头攒动的中国银行对比鲜明。
　　走进银行，并不需要取号等候，前台先生在问了记者有什么需求后，便带领去一个小房间。他说，很多客户都有固定的客户经理。一眼撇过去，理财室的人要比恒生多一些。事实上，这个支行开业时间较长，客户积累比开业时间不长的恒生银行要多。
　　“有什么我可以帮您的？”客户经理先递上名片，然后开始询问记者的需求情况，她每次发问几乎都会加上一个开头：“我可不可以了解一下……”
　　但这也不是一个谁都可以“进入”的房间。一些理财产品的投资起点高达5万美元。上述恒生银行的门槛则是1万美金。客户经理说，他们的服务对象主要是中高端人群而非大众，即使未来开展人民币业务，也可能要挑选客户。
　　要享受这份慢悠悠的心态，也是要付出代价的。据汇丰银行客户经理称，对于普通的小额账户，如果金额在1.6万元以下，则会收取50元的账户管理费；而对于卓越理财账户，如果金额低于40万元，也会收取100元的账户管理费。
　　有意思的是，现在被允许的人民币100万元或以上的定期存款业务，已经被大力宣传。橘黄色的广告陈列在支行的显眼处，上面印着可爱的金猪：只要在2007年2月15日之前在汇丰办理人民币业务，将获得JustGold限量珍藏版银电金猪摆件一只。
　　比照中资银行的排队现象，外资行在放开人民币业务后，是否能够承受人流量？东亚银行一位支行管理处人士表示，对于外资银行来说，网点的主要作用仍然侧重于理财服务，未来人民币的散户，其现金和卡业务可能会推广电子银行的支付方式；而相对复杂和具有风险的理财，主要是进行一对一的服务。