商业银行的房贷“小九九”

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　　■观潮
　　余丰慧

　　

　　日前，中国银监会副主席蒋定之强调，产能过剩和产业结构问题给银行业带来的信用风险包括房地产行业，房地产假按揭、土地储备贷款及打捆贷款等三项专项检查更直指房地产信贷。笔者注意到，此前，人民银行副行长吴晓灵曾多次就房地产金融风险做过阐述和提示，银监会也多次进行过预警。

　　但是，就在中央三令五申房地产类银行贷款需严控风险时，一些商业银行的地方政策却打起“小九九”，显露出“外紧内松”的迹象：向大型房地产企业放开信贷，对地方政府信用担保过度信赖，甚至多种地下贷款中介暗中流行。

　　几年来，房地产业高烧不退，使房地产金融风险不断累积，随着国家调控房地产“组合拳”的不断打出，出现局部风险的可能性不是没有。然而，面对国家宏观调控政策，面对银行业监管部门的屡次预警和提示，上半年我国房地产开发投资同比增长23.5%，其中银行房地产贷款同比虽然有所下降，但增长幅度仍然不小。而一些商业银行采取了“外紧内松”政策，纷纷开始打起自己的“小九九”，变相继续增加房贷。难道这些商业银行不怕承担风险吗？

　　过去相当长时间里，我国房地产迅速发展，房价不断攀升，房地产已经成为一个暴利行业。商业银行作为企业以追求利润和股东回报最大化为自己的目标，这就驱使其不可能放弃支持房地产行业，在暴利中分一杯羹也就成为实际行动和现实选择。同时，由于我国房地产企业经过多年的发展和完善，一批管理规范、运作高效、回报较高的集团性大公司不断涌现，商业银行与其结盟，对其进行信贷支持，几年来风险确实较小，而回报却不低。就是包括购房者住房按揭贷款与其他贷款相比较，风险也小的多。再次，近一年来，商业银行流动性相对过剩，为信贷资金寻找出路，防止流动性过剩导致亏损，一直是商业银行头痛的事情。暴利的房地产业必然成为目标之一。最后，归根结底，主要是仍然看好房地产业的发展前景；仍然认为，房地产业的暴利还将继续；仍然认为，国家不会让房地产价格出现大幅下跌，毕竟国家已经把房地产作为支柱产业，谁会让“支柱”倒塌呢？这是房地产信贷“暗流”涌动的根本原因。从现实情况看，商业银行也面临着两难选择：一方面要严格控制房地产信贷，另一方面又要实现盈利目标。

　　笔者认为，正确认识监管部门的预警和提示，在两难选择中做出正确选择。要坚决贯彻国家调控房地产的政策，比如：严格执行按揭贷款的首付比例问题，严格执行房地产贷款利率规定等。控制对开发商开发大户型的支持，积极支持中小户型开发。有政府背景的土地储备项目风险已经在凸现，商业坚决停止发放贷款。按照银监会要求，除了坚决杜绝支持房地产假按揭贷款以外，加大住房按揭特别是自主性住房按揭贷款的支持力度，切实解决百姓买房资金困难的问题。把百姓住房按揭贷款继续作为发放重点，一方面能够解决百姓买房难问题，贯彻落实国家调控的最终目标，另一方面这类贷款基本没有风险，能给其带来稳定的赢利和回报。

　　总之，商业银行只有在严格执行国家房地产调控政策下，才能打好自己的“小九九”。


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