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[【每日读报】] 经管读报--银行“抢”钱[20101204]
  宏观紧缩正在改变银行行为,并通过贷款紧缩迅速影响到整个经济。

  □本报记者骆海涛发自广州

  11月27日,一个饭局之上,老刘8000万的存款变得奇货可居。“卖8000万的存款,3天,收1%利息啊。”老刘是广州一家小额贷款公司负责人。所谓的“卖存款”,就是老刘让客户将资金暂时放到指定的银行中去。

  饭桌上的三个银行客户经理开始琢磨该不该拿这个钱,一边口中念念有词地计算着。临近月末,他们所在的银行考核存款的力度突然变得很大。

  原因很简单,各银行突然陷入前所未有的资金紧张之中。2010年前10个月,银行多放了6.88万亿贷款,11月前3周新增贷款市场风传已近6000亿元。而2010年全年,政府计划新增贷款只有7.5万亿,额度几乎全被用完。

  另一方面,银行流动资金在骤减。随着近几个月通胀压力骤增,10月银行系统储蓄存款减少7000亿,人民银行不得不多年来首次加息。到了11月,两次提高准备金率又冻结了银行约7000亿资金。一来一去,银行系统减少了1.4万亿资金。

  但监管部门的监管力度反而加强了。银行内部已有消息说,监管部门已着手部署考核“日均存贷比”,并强化对银行75%的存贷比(贷款与存款之比)的考核。实际上,部分银行现在的存贷比都已经明显超过了这个监管红线。

  于是,各家银行很普遍地加强了对存款的考核,而客户经理们也不得不随着上级考核的指挥棒转。

  “抢储”混战,擦边球满天飞

  现在饭桌上,三天1%的价格,还是让来自国有银行省级分行的两个客户经理面露难色———这个报价涨得太多了。今年6月,1亿的资金存一天的佣金费用为20万,相当于日利率千分之二,而现在随着资金的紧张,8000万三天就要付80万,相当于日利率超过千分之三了。

  来自股份制银行的兄弟豪气很多———他是其银行内的揽储高手,今年以来揽了8亿的存款,银行发给他的奖金高达150万,奖金比例约千分之二,这在广州各银行中属于最高水平。

  筹谋了半天,三人决定瓜分这8000万:奖金高的兄弟一人独揽4000万,在他们看来,临近月末,即使是千分之五的日息也可以接受。“很多支行都存在着上亿元的资金缺口,如果不在年末之前冲刺达标,员工的饭碗都有可能受到威胁。”一位银行员工说。

  踏入12月,预期央行会在年末前再一次加息几乎成为市场上多数人的共识。但实际上,各大商业银行为了应对资金的紧张局面和汹涌流出的储蓄存款,并为来年第一季度按惯例的大规模放贷准备粮草,早就“暗自加息”了。

  按照中国目前的银行管理,银行贷款利率可以协议浮动,存款利率则由央行管制。因此,各家银行“血拼”揽储,不得不“水下潜行”———并不提高账面利率,但实际利率却以各种名目暴增。

  手续费就是其中之一。一位江苏的专业融资公司人士告诉记者,去年和今年两年的年末,都为缺钱的银行通过了“资助”,“只是今年的需求比往年更多”,他提供月底5000万存款冲任务,5天之内收取费用1%。

  在浙江,甚至有人以“组团”的方式投资存款获利:十位资金大户各出300万,凑成了3000万元,仅一天即共获得银行的10万元费用收益,每人分到1万元,人均“日进万金”。

  除了向这些大户“募集”存款,银行向公众揽储也是不遗余力。各出其谋,存款即送礼:从今年初的蛋糕券、电影票,到电饭煲、紫砂壶、咖啡机,再升级到数码相机、手机、上网本,以及抓人眼球的金条,不一而足。

  也有“赤裸裸”给储户返还现金的,费率水平则向大户看齐。例如,“100万存一天,返现3000元”,“50万存一年,收益在标准存款利率基础上翻倍”,都是业内叫卖的价格。更有银行的业务员找一批揽储中介,让中介拉回来的存款算到自己名下的业绩。

  这些“明目张胆”的高息揽储是多年来银行的惯用伎俩,监管部门也在不断禁止。

  早在今年6月,银行业协会发出了银行存款自律规范的提示;8月,银监会发出全国通知,要求规范市场竞争,严禁高息揽储。其中,农行、光大、广发、华夏、渤海、平安等六家银行因存在违规揽储行为,遭到银监会点名批评。

  然而,道高一尺,魔高一丈。如今,银行们创新了吸引存款的方法:高收益、巧妙设计到期日的银行理财产品肩负起了揽储的重任。

  以交通银行近期发售一款理财产品为例,其投资期限是11月26日至30日,而预期年化收益率为3%,即假如投入100万元,5天内的收益是410元。“这与此前的高利息,要少了一大截,但比同期的理财产品收益率要高了。而且这是不得已而为之的事情。”一位理财产品分析师向记者表示。从三季报看,交行存贷比77.4%,为大行中所仅见。

  理财产品募集期安排颇费心思:多数在月末或月初,即它们的募集期最后一天设定为11月30日或12月1日。例如,农行和浦发银行分别有4款产品的募集期最后一天为12月1日。奥秘在于当理财产品起息前,银行会冻结理财资金并以活期存款利率计息,这样相当于银行刚好在月末之前揽到了一笔活期存款。

  兴业证券研究报告发现一个趣象:今年4月、7月、10月的储蓄存款都出现下降。该机构认为,这主要与监管当局对季末存贷比的严格考核紧密相关。银行个人客户经理往往会在期末考核压力较大时,请客户在最后一日将理财产品转出,增加储蓄存款的余额,以完成考核。

  面对目前监管部门要“淡化时点”,不仅看月末或季末的存贷比数据,而且开始着重看月均,甚至日均存贷比的要求;以及监测银行的存贷比变化、存款增长和异动情况的新监管要求,“在目前的情况下,这样无疑将增加银行揽储的成本了。”上述分析人士说,需要的存款更多,放在银行的时间会更长。

  12月零贷款?

  银行通过昂贵的代价获得存款,而这些代价最终是让借款人来承担的。

  目前,一年期存款利率为2.5%,存款100万,利息收入为2.5万。但经过储户的高息收入、银行职员的奖金、揽储中介的手续费收入等“层层加码”后,银行的这些利息实际支出,少则为3%,多则5%及以上。“羊毛出在羊身上,银行增加存款的成本,最终转嫁到了贷款人头上。”银行业人士称,在贷款收紧的情况下,银行对申请贷款的企业,利率上浮很多,“加上揽储的这些费用支出,贷款的利率更加上扬。”据介绍,目前的一年期贷款利率普遍达10%,对于一些资金饥渴的房地产企业,利率更高达15%以上。而按照人民银行规定:一年期贷款基准利率是5.56%。目前贷款利率普遍是基准利率2-3倍。

  但是,即便高利率,拿到贷款已经变成非常困难的事情。相对于全年7.5万亿的新增贷款额度,前十个月新增贷款6.88万亿,和11月可能超过6000亿的新增贷款,12月将无贷可放。

  从11月月中开始,各银行已经基本停止了房地产开发贷款,而住房按揭贷款发放速度放慢,审批变严,也让不少地方按揭存量出现减少。

  存贷比指标的指挥棒,也在改变银行业贷款增长结构。今年前三季度,上市中型银行的存贷基本都在75%左右,贷款增速均慢于大型银行和小型银行。而原本存贷比较低的大行,如农业银行,其第三季度存贷比为56.3%,前三季度贷款同比增长两成多,国内仅次于南京银行。

  更严峻的“冬天”是明年:2011年,据瑞士信贷估计,新增信贷额度规模预计为6万亿至6.5万亿,较今年的7.5万亿大幅减少。商业银行不得不自备粮草,即使贷款的利息收益弥补不了揽储的费用,也不能放松存款的储备。
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每年都这样的,原因不只是因为现在信贷危机。
主要还是搞形式。揽几千万存款的,都要请大家吃饭的。可见奖金之丰厚,呵呵。
目前存贷比的检查是每个季度最后一天
按目前股市看
3、6、9最后几天大部分都是跌的
全年最低点在7月5日
也就是6月底后的第三个交易日
会不会这个月底还要跌一次呢?
银监会是明令禁止这种通过高息吸收存款的行为。
银监会《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知中就有明文规定:“杜绝利用搭配销售和捆绑销售进行高息揽存等不公平竞争”,这种高息揽存与央行宏观调控的初衷背道而驰。
上有政策,下有对策么
可怜的人民,钱存了银行,跨行拿钱还要收手续费!
  • 7# mars_w
  • 2010-12-4 23:18:20
还有这种事,可惜我没那么多钱啊。难怪财富会越来越集中到少数人手中。这就是所谓的马太效应?
  • 8# neotsu
  • 2010-12-5 01:09:44
這種事情十年前就有,十年後也不會杜絕。

銀行考績的標準就是最後一天的賬目,所以只要是在裡面轉動一下,就有不凡的業績和回報。

但8000萬存款的情況,還是很可觀的,因為平常沒有誰有這麼多的流動資金,而如果說是存款,又很難說沒有長期的計劃,為了1%的利息來打破原來的存期或者更改票面形式。

我原來也和一個銀行人員是朋友,每年為他幫類似的忙,不過是幾十萬左右的流動資金,也聽過如果超大額度的快速流動,也會被內審,所以百萬級別也就夠了。也許現在的情況更瘋狂或者更加沒有約束了吧。

但無論如何,這部分吸儲實際上是沒有實際價值的,因此而來的銀行獎金,分賬,確實成本都建立在銀行客戶的身上,主要是貸款客戶的身上了

這個情況其實不過是小小意思。每個銀行貸款都有很多的壞賬,其中大部分是貸款之初就決定以壞賬作為結果的,這是中國特色,權錢交易的結果。這些損失,同樣能夠加載與別的客戶身上,而銀行這部分虧損由國家支持以通脹率來抹平,更是加在了所有老百姓的身上。
搞形式!
  • 10# 拉拉
  • 2010-12-5 10:26:30
引用第6楼mars_w于2010-12-04 23:18发表的 :
还有这种事,可惜我没那么多钱啊。难怪财富会越来越集中到少数人手中。这就是所谓的马太效应?

世界运行规则就是这样 悲哀了点.
  • 11# 拉拉
  • 2010-12-5 10:28:05
7 8楼在点上了.
形式主义还是那么的强烈,层层下压"任务" 无论是用胡萝卜 还是棒子 目的都是样的. 形式化结局必然是产生漏损!
  • 12# wyjlr
  • 2010-12-5 12:19:23
将钱存在银行是一种失误,年年扣卡费不说,还要贬值,不信你拿一百元放在银行几年试试,你就知道银行是怎样抢个人的钱了!
上有政策,下有对策。

央行让银行多交钱,少放贷款。最后都转嫁到老百姓身上了。
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