银行揽存形同 另类“地下高利贷”

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银监会近日高调出手，严禁国内所有银行揽存行为，取缔各种揽存中介。

  一段时间以来，笔者不时会收到多家银行发来的揽存短信。所谓揽存，简单讲就是银行有针对性地瞄准部分储户，开出各种国家规定利息之外的吸储条件，利诱储户把存款从股市搬到银行，或从甲银行搬家到乙银行——若丙银行、丁银行吸储条件更优惠，则储户为利所诱，再将存款搬家，如此没完没了。

  揽存诱惑的确不小，正常利息之外，胆儿小或实力弱的银行，会根据储户存款搬家数量，赠送数额不等的各种代币卡；胆儿大的或实力强的银行，则干脆在正常利息之外直接另送现金。笔者碰到的最具诱惑力的揽存利诱是，百万元资金打入某银行存7天，直接用现金奖励储户3.78万元；若储户资金搬家放大至500万元，现金奖励比例更高；若一次搬家资金千万元，条件则更为优厚。众所周知，百万元资金存一年，正常年息也不过2万多元，对比揽存开出的利诱，手头有资金的个人或单位，谁能对此无动于衷？

  揽存破坏金融秩序，造成银行间恶性竞争，滋生金融风险，一向为中国银监会所坚决禁止，国外银监机构也是如此。但现实中，揽存现象从上世纪80年代中期，政企合一的中国人民银行被分拆为“工、农、中、建”四大国商行之后即开始冒头，之后逐年“兴盛”。无论是先前的央行还是后来的银监会，从未能真正禁绝过。90年代末期开始，随股份制银行及外资银行纷纷出世，通常情况下，每年年底都要爆发揽存大战。笔者曾碰到过一次年末揽存大战，银行开出的揽存条件是，百万资金存一年，除按一年期正常支付利息外，当场另付现金8万元。

  全球金融危机对中国经济的伤害已经消解掉大半，揽存却从通常的“年底大战”发展到寻常间的“月度大战”，背后的成因非常耐人寻味。

  表面上，揽存越来越无所顾忌，与今年以来央行收紧流动性的一系列“温水煮青蛙”式调控举措有关。银行无利不起早，众银行敢于开出正常利息之外的揽存利诱，说明银行一定会以更高的放贷利率把高价揽存的存款放出去，而企业肯以比国家贷款利率高数倍的财务成本向银行借贷，又说明企业对资金渴求形同燃眉之急。

  揽存愈益放肆，还与众银行与银监会玩儿“老鼠戏猫”的无奈有关。为金融安全计，银监会规定银行“贷存比”不得突破75%。简单讲，银行每吸储百元，最高放贷额度是75元，剩余25元作为拨付金备用。现实是，没有哪家银行能坚守住“贷存比”安全底线。由于银监会对揽存的监管从年度递进至月度，众银行必须每月都把“贷存比”的账轧平，于是只好不惜成本月月揽存。这时候，储户视同放贷者，银行则形如借贷人，双方交易形如储户向银行倒放“地下高利贷”。放在社会层面，相当于国家对部分储户变相加息，制造新的社会不公。而且，资金的刚性需求，又催生揽存中介成为市场的又一个“灰色产业”。就事论事，银行此举乃违规操作，背后的困惑却是市场资金供给存在明显缺口。

  揽存演变为“月度现象”，一方面要求银监会加大监管力度；另一方面也说明，一刀切的利息政策很难适应市场资金的需求变化。资金市场动态而灵活，利率却很“僵硬”，后者对前者的不适应，必生怪象百态。

  强势打击揽存乃不得已而为之，但说实话，此举很难摆脱“一统就死、一放就乱”的怪圈。更有效的解决之道，还有赖于金融体制改革的深入推进。 鲁宁（上海 财经专栏作家）。
http://www.financialnews.com.cn/ ... /content_300169.htm
在现在的情况下，对金融的管理应该有力规范和科学。