新政下 房贷怎么还最合理

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国家连续出台房贷新政，银行对二套房贷收紧，对于三套以上的房贷，原则上不予发放或利率更高。房贷消费者该如何应用理财手段来开源节流？工行江西省分行营业部理财专家认为，消费者首先必须了解政策才能用好用足家庭资金。

　　首套房贷不要急于还

　　“房贷政策越来越紧缩，最好的办法就是提前还款，让欠银行的钱尽可能地少。”市民张小姐这样想。但工行江西省分行营业部小企业金融业务中心负责人却不这么认为，他举例说：按一套90平方米以下的房屋贷款来算，如果是首套房贷，那么首付二成的，利率为8.5折，首付三成，利率8折。如果使用二套房贷，首付比例则不得低于五成，利率不得低于基准利率1.1倍的操作标准。如此一比较，二套房贷和一套房贷标准相差甚远。对于想利用手头资金进行股票、基金或者其他投资的人来说，更是要注意用足首套房贷的优惠政策，因为一旦你急于还掉首套房贷，不但意味着你其他方面投资的资金大额减少，而且当你二次置业时，就再也享受不到首套房贷的优惠了，所以大家应该提前考虑到这些，尽量规避使用二套房贷标准。

　　不同家庭适用不同还款方式

　　“房贷主要的还款方式有等额本息和等额本金这两种。”工行理财师认为不同收入的家庭，也可以按自己的实际能力来选择还款方式：等额本金还款法的本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，它适合于承受能力强、收入高的家庭；等额本息还款法的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，对于家庭收入偏低、手中还想有流动资金的客户适用。

　　巧用银行理财产品还贷

　　张先生是一私营业主，一年前，在银行办理了一笔按揭，目前贷款余额为100万元，贷款利率为6.6555%，最近其手头比较宽裕，面对较高的贷款利息，有意提前还款，可如果还款，一旦有好的生意机会，又担心企业资金周转不过来，错失良机，他为此陷于两难。

　　目前不少银行都为贷款者推出了相关的理财产品。贷款客户向房贷账户中存入闲散资金，即被视为提前偿还贷款本金。理财师建议像张先生这样的企业主不妨考虑使用。以工行的“存贷通业务”为例，1月1日，张先生申请业务，当天存贷通账户余额50万元，经计算可抵扣贷款36万元，除取得50万元存款利息外，可获得增值收益59.355元；1月2日，张先生又存入20万元，存贷通账户余额达到70万元，经计算可抵扣贷款52万元，获得增值收益85.735元，1月3日张先生购买的一批商品，支付货款40万元，账户余额降至30万元，经计算，可抵扣贷款20万元，获得增值收益32.975元；1-3日仅三天时间，张先生共获得增值收益178.065元，存款年化收益达4.99%。对于类似张先生这样的资金流动量大，且流动频繁的房贷客户，他们选择这类理财产品是非常理智的。

　　本报记者吴艳雯

http://nc.house.sina.com.cn/news/2010-05-10/091612173.html
别说房贷二，就是房贷一，也难办，房贷三就是不存在的事