别让滞纳金滚成高利贷

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宗春霞

　　节流和开源一样重要。理财不只是挣钱，少花冤枉钱同样是理财的重要内容。类似罚息、水电气滞纳金这样的“渣渣钱”，日积月累，可能会让你大笔破财。
　　
　　罗小姐这几天有点郁闷。前几天她出差回来，看到一张不知什么时候贴在家门口的水费缴费通知单。但赶到银行缴费时却被告之，因为逾期缴费，她必须向自来水公司缴纳滞纳金。罗小姐家实用水量29吨，按每吨水价1.1元计算，本金31.9元，但滞纳金却达20.27元。她急忙向当地自来水公司询问滞纳金一事，得到的答案是：逾期未缴水费按应缴纳水费额每日加收5‰的滞纳金。
　　每日加收5‰的滞纳金，如果按欠缴100元的水费计算，每推迟一天也才多缴几毛钱，怎么一下就欠了20多元的滞纳金了呢？罗小姐不由纳闷。
　　“滞纳金每日的追加金额5‰看似很低，但它们产生利息的速度可以比得上高利贷！”一位银行工作人员给罗小姐算了一笔账：每日收取5‰的利率，按年息计算，就是182.5%，而现在银行一年期定期存款的税后利率是1.8%，滞纳金的利率是银行利率的100倍！
　　滞纳金这个看似不起眼的收费项目，搅乱了不少人的正常生活。深圳市罗湖区万事达名苑的一位业主，近日就被要求缴纳24万元的滞纳金，而本金只有4万元左右。该业主在2006年底，通过拍卖竞得万事达名苑的一处房产，但是至今“不敢”入住，因为物业公司要她缴纳前业主欠下的物业管理费以及滞纳金共28万多元，其中物管费4万元左右，滞纳金竟高达24万元。
　　据了解，这套房子每月物业管理费是480元，维修基金40元，滞纳金是每天3‰，前业主欠了5年的物业费，累积到现在，每月的滞纳金就达4300多元，总计24万多元，而且每天还在不断增加。
　　这样费用还不是最离谱的。2006年7月，河南省郑州市交通规费征稽处查到一辆吊车，其养路费滞纳金总额达到了49万多元。稽查人员根据征稽标准计算，这辆吊车从2003年2月1日至被查扣之日，应缴纳养路费本金59040元、滞纳金389894元、罚款177120元，还应交客货附加费本金22960元、滞纳金75813元以及运管费本金 7872元、滞纳金25993元、罚款1000元，共计约76万元。除去本金和罚款，这辆车的滞纳金达到了49万元。
　　
　　


　　滞纳金知多少
　　在一般人的印象中，滞纳金都是一些零头，平时也很少关心。一些认识上的误区使得很多不明究竟的人无缘无故遭受了损失。按理说，滞纳金的设置初衷并不是想从消费者身上“赚钱”，但是，一直以来，滞纳金作为一种对收款方资金损失的补偿，普遍存在于各种收费性行业之中，金额从1‰到30‰不等。最常见的有固定电话、电、煤气、水、年票通行费、宽带、有线电视和交通罚款等数10种。像电信、移动和电力等部门，每年面对的拖欠资费，动辄几百上千万元。如果没有滞纳金约束，拖欠的资费还要更多。
　　如果粗略计算一下，把这些滞纳金折合成年息，恐怕不少人就会大吃一惊。以每天3‰计，折合成年息就是109.5％，事实上已属于暴利范畴或变相罚款了。
　　据了解，目前“最昂贵的滞纳金”要数交通违章罚款的滞纳金了，按日3％计息，折合成年利率就是1095％。而正是如此天价的滞纳金标准，让一个车主因为忘了去银行交罚款，事隔半年发现不仅要交3000元的罚款，还得交1.6万元滞纳金。
　　据资料显示，当前电信固话的滞纳金是3‰，有线电视是20‰，水、电和管道煤气，滞纳金也不低。而以每天2‰计算，折合成年息就是73%；每天20‰，年息就是730%。而且只要涉及收取滞纳金的合同，几乎全部都是具有强制意味的格式合同，使消费者别无选择。尽管现在各行各业的滞纳金收取标准五花八门，但无一例外的是，按照这些标准一算，数字都很惊人。
　　电费滞纳金是贷款罚息的14.29倍。依据原电业部1996年第8号令颁布的《供电营业规则》第九十八条第二项第二目的规定，“跨年度欠费部分，每日按欠费总额的千分之三计算”，而央行颁布的现行银行流动资金贷款罚息为欠贷款总额的每日万分之二点一。下面试举例比较：假如某企业欠电费1万元，欠贷款1万元，5年下来，电费滞纳金与贷款罚息情况分别是：5年的电费滞纳金计算公式为：10000元×３65天×５年×０.003＝54750元；而银行流动资金贷款逾期5年的罚息计算公式为：10000元×365天×５年×0.00021＝3832.50元。
　　对养路费滞纳金的规定是，车主欠养路费半年时，滞纳金约是所欠本金的1倍；欠1年时，滞纳金约是所欠本金的两倍；欠两年养路费时，滞纳金是所欠本金的3.8倍。
　　以一辆一吨标准的车辆为例，欠费2005年一年，至2006年1月1日延期缴费时，本金及滞纳金应缴费的计算方法如下：
　　(一)一年本金。每月应缴养路费 180元×12个月＝2160元。
　　(二)滞纳金。1月份费用滞纳金(180×365天×1%)＋2月费用滞纳金(180×334天×1%)＋3月份费用滞纳金(180×306天×1%)＋4月份费用滞纳金(180×275天×1%)＋5月份费用滞纳金(180×245天×1%)＋6月份费用滞纳金(180×214天×1%)＋7月份费用滞纳金(180×184天×1%)＋8月份费用滞纳金(180×153天×1%)＋9月份费用滞纳金(180×122天×1%)＋10月份费用滞纳金(180×92天×1%)＋11月份费用滞纳金(180×61天×1%)＋12月份费用滞纳金(180×31天×1%)＝4287.6元。
　　同样以一辆一吨标准的车辆为例，按欠费2004年和2005年两年，至2006年1月1日延期缴费时，本金及滞纳金应缴费以上面的方法进行计算，两年的本金为4320元，滞纳金为16459元。也就是说，交通规费欠的时间越长，滞纳金就会越多，其增长速度也越快，会对车主造成更大的损失。
　　记者从有关方面了解到，如果驾驶员的违法行为被路面执勤民警刷卡或者开具罚单，驾驶员须在15日内到工商银行缴纳罚款，否则要缴纳滞纳金。相对而言，非现场执法没有这么严格的时效要求。车主只要在发现车辆有违法行为，到执法站接受刷卡处理后15日内到工商银行缴纳罚款，就不会被收取滞纳金。
　　
　　有心便可避免滞纳金
　　


　　缴费时间的延误是产生滞纳金的罪魁祸首。其实，很多延误缴费时间的因素都是可以避免的。就拿最常遇到的忘记缴费时间来说，大家可以整理一张月缴费表，记录各种费用的缴纳时间和缴费期限。滞纳金的设计本来就是为了让用户能够按时缴纳费用，时间价值在滞纳金问题上就是很好的体现。
　　据了解，目前滞纳金的缴纳方式除了传统的银行柜台办理外，还可以通过银行的专属自助服务区和网上银行的代理收费，将缴纳时间相近的各种费用一次性全数缴纳，现在各银行均设有专门为大家提供各种自助缴费服务，这使难得空闲的上班族们能在最短的时间内完成各种费用的缴纳。
　　如果觉得上述方法很麻烦，要跑很多次银行，还可以申请银行代扣业务，即指定一个银行账户为各种费用的代扣账户，定期为该账户存上足额的资金，银行会依次将各笔资金划拨到各行政事业费收费单位的账户上。办理代扣业务的手续很简单，只需要有一张银行的借记卡，和银行签订一份代扣协议，并把所有该缴费的号码告诉银行就可以了，而这种代扣服务是不收手续费的。如果需要对账单，可以通过电话银行传真接收或通过自助设备打印，也可以通过网上银行，查到费用代扣是否成功。
　　需要注意的是，银行划拨资金都是有固定时间限制的，一般是在每月的1日、10日和20日。如果这个时候出现银行账户上的资金不够的情况，那么银行会自动停止这一次的划拨，所以一定要保证这个账户上有足够的资金。总之，平时应多注意滞纳金的合同和条款，把它涉及到的缴费时间和资金金额详细记录下来，应该缴纳的费用要及时缴纳，把资金的无故流失防患于未然。
　　
　　别让滞纳金影响个人信用
　　长期“滞纳”的行为习惯，很有可能会为您的个人信用等级评估埋下“地雷”。目前央行已和信息产业部达成协议，同意电信用户缴费信息接入个人征信系统，并已责成各地人民银行和电信企业推进这项工作。从今以后，手机欠费信息就将会被纳入到个人征信系统中，而各金融机构在办理信贷业务时，都会把查询信用记录作为贷前审批的重要条件。今后，如果再出现拖欠话费的情况，不仅是要缴滞纳金的问题，还会直接影响到信用记录，如果有不良记录，不小心登上了银行的信用黑名单，很可能在7年之内都无法申请到任何一家银行的信用卡，也无法获得贷款。
　　王小姐在购房时选择了按揭的形式买房，每个月她都会提前将房贷打入银行账户中，从来没有发生过拖欠，因此她的信用记录非常良好。不过今年年初，她收到一条短信，银行称她拖欠了房贷本息合计3000元，比合同上写明的每月还贷数字多了80多元钱，并且按规定，她还须缴纳一定金额的滞纳金。
　　为什么王小姐依照合约规定的金额按时还贷还需要缴纳滞纳金？这是由于她忽略了利率调整所带来的房贷金额变化。以今年4月这次利率调整为例：20年期的30万元贷款，贷款利率上涨0.27％，意味着月供从原有的2117.23元上涨到2156.83元，每月需多支付39.6元。如果还按照原有的2117.23元存入还贷账户，那么就会经历与王小姐相同的遭遇。
　　很多有着滞纳习惯的消费者，在使用信用卡透支的时候也同样出现了滞纳的现象。殊不知，信用卡透支滞纳不但会成为您的财富杀手，更为严重的是，个人信用等级也将面临降低的窘境。据了解，信用卡一旦开通后，每年的年费自然也就开始计算了，信用卡的年费要远远高于借计卡每年10元的年费，一般都是50元-100元的年费。如工商银行的牡丹国际卡(人民币)年费为80元，但是只要年刷卡消费在8000元以上就能免年费。类似这种刷卡免年费的做法在各信用卡中屡见不鲜。但是透支后，如果在收到每月对账单后没有按期缴纳还款额，滞纳金也就产生了。而滞纳期限过久，那么其产生的滞纳金也是不容小觑。因此，日常生活当中除了那些常见的缴费项目如电信、交通罚款产生的天价滞纳金外，信用卡透支后的滞纳金也有可能吞噬着你的财富。