车险迈入统一时代车主跟着价格选保险

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今年5、6两个月，大量私家车迎来了续保高峰期。去年这个时期，不少车主为躲避交强险实施可能引发的保费上涨，提前办理车险的续保手续，为此不惜承担提前退保或者保障期间重复的损失。王先生的车险今年5月到期，但他对如何续保感到一头雾水，在过去的一年里，车险发生了颠覆性的变化：交强险正式实施、商业车险条款变化了两次，究竟应怎样选择险种和保险公司呢?

　　车险迈入统一时代

　　去年7月1日起，国内第一个法定保险———交强险正式实施，所有上路行驶的车辆，必须投保交强险。根据车辆用途、行驶区域和核定载客人数不同，交强险分别制定标准保费，并实行统一的赔付限额。目前，交强险责任限额分为死亡伤残赔偿5万元、医疗费用赔偿8千元和财产损失赔偿2千元；其中，无责任的赔偿分别按照以上三项限额的20%计算。

　　与交强险一同生效的，还有中保协制定的三款商业车险行业基本条款，其最大的共同点就是主险统一。除天平车险以外，所有经营车险的公司都必须从规定的三款车险中选取一款，并向中国保监会报备。自2003年以来，车险条款开始走上了统一化的道路。

　　今年3月初，中保协再次对商业车险行业基本条款和费率进行修订，并得到中国保监会批复。4月1日，07版商业车险行业基本条款和费率正式实施，虽然仍然是三款车险，但主险进一步统一，盗抢险和车上人员责任险都被纳入主险范围，可以单独投保，部分常用附加险的条款和费率也被统一。

　　某车险代理公司负责人认为，对广大车主而言，车险条款和费率的统一，无疑是件好事。这样一来，车主不必被眼花缭乱的个性化险种所困扰，更多情况下只需要选择自己信得过的公司投保即可。

　　价格仍是第一战场

　　3年多的时间，车险条款和费率市场化，没有让保险公司从中获益。有人因此提出疑虑：如今，车险条款统一的趋势渐明，这能否改变亏损现状乃至实现盈利？答案暂时还很难说。

　　业内人士分析，排除消费者投保时条款保障内容的差异，价格和服务将成为车险投保的两项主要指标。而在行业缺乏服务标准的情况下，更多消费者的选择往往会简单比较折扣高低，或者仅看是否通过提供赠品方式变相降价。

　　事实上，车险长期的低价竞争环境，已养成了消费者寻找便宜车险的消费习惯。据悉，一些代理机构为获得价格优势，宁可将中介费贴进保费，结果，虽然表面上生意红火，却并没有带来相应的利润提升。

　　与此同时，各保险公司为争取客户又都不断创新招，投入大量人力财力，增强服务力量、缩短理赔时间以及提供增值服务。这般努力，虽然能获得多数客户的一致认可，但就取得的效果来看，远没有降低价格来得那么直接有效。

　　有鉴于此，只有价格统一后，保险公司的服务才能进入消费者选择的视野。王先生表示，当价格和保障都相同的情况下，保险公司的实力和名气，肯定将成为左右其最终的投保决定。

　　保险监管结合自律

　　据知情人士透露，今年一季度，虽然各中资财产险公司业绩增幅明显，但车险经营再次出现较大幅度亏损，销售成本和赔付率的双高，仍是亏损的主要因素———而且，如果说高赔付率是车险亏损的客观因素，那么销售成本占比过高则是主观因素。

　　为维护车险市场的竞争环境，保险监管部门制定的法律法规，都严格规定了车险手续费的上限，以及保险公司批单的要求；同时，在行业协会牵头的前提下，各家保险公司的主要负责人，也自愿签订自律公约。

　　据介绍，近日，上海市保险同业公会正在开展车险自律公约的检查工作，深入各家财产险公司，对车险业务经营和中介费支付的情况进行现场监督。

　　专家指出，不论是监管制定的“限折令”，或是行业签订的“自律公约”，都需要引入行之有效的监督和处罚办法，并对新发现的违规现象及时进行处理。此外，保险公司更要逐步改变注重规模轻利润的经营思路，规范竞争，避免市场主体权利的丧失。
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