2005年中国保险业形势评估和展望
张洪涛：各位领导、各位来宾，大家好。我想根据时间的关系，我今天讲的主题是新环境下有关保险问题的一些探讨。主要是有三个方面的内容。一个是对2004年的评价，以及对2005年的展望。首先我们要了解我们所处的经济环境。我们目前处在一个保险入市的过渡期基本结束了。经济全球化，金融一体化的进程加快。以信息技术和文化为内涵的知识经济社会初步显现。中国保险业正处在保险市场深度对外开放，市场竞争日趋激烈，以及中外保险文化互相交融的新阶段。
我首先想对2004年中国保险业做一个评价。我认为中国保险业在2004年是一个转型年，调整年和准备年，是一个有序竞争和谐发展的保险市场，已经在我们中国初步形成。而且2004年是我们改革开放以来，保险业社会地位最高和形势最好的一年。我不知道这个评价是否准确。从我们做保险的来体会，想当年银行始终处在一个平稳发展，而且是处在一个老大哥的地位。
前一阶段证券也是非常的红火，保险还是一个小弟。我认为从去年开始，保险业在做大，做强的口号之下，现在是越来越好。我认为是改革开放以来，是发展和影响力以及对我们现在要构建和谐社会，全面实现小康社会提供了一个经济保障的体系。2004年为什么能得出这个结论？我认为，可持续发展这个理念成为了我们全行业的共识。当然大家对保险业，大家认为诚信问题以及是不是发展太快的问题，是不是做大、做强就不讲质量问题等等。我认为，从2004年开始，可持续发展这个理念已经成为中国保险业整个行业的共识。
第二点，初步形成了监管和经营制度的文化。一流企业经营文化，到底文化是什么？大家说，我们要都出国门。那么，我们的产品走出去了，为什么现在我们有很多走出去的企业出现这样那样的问题？就是我们的文化理念没有走出去，国外的一些消费者对我们的文化不认可。我认为我们要走出国门，首先我们的文化、理念、价值观要走出去。在2004年我们的监管和经营制度文化已经初步形成。
张洪涛：保险价格管制坚冰开始松动
我下面谈一些对2005的看法。2005年用科学发展观统领思想、加快发展，尽快做大做强，仍旧是中国保险业的首要任务。这在05年元月8号，定富主席召集了全国七个教授征求他对全保会上报告的意见。当时就我们如何看待2005年,去年寿险回落出现了负增长,是不是我们发展过快？是不是我们提出的做大做强进行了误解？讨论的结果是，用科学发展观统领思想、加快发展、尽快做大做强，仍旧是中国保险业2005年的首要任务。
我认为2005年市场体系日趋完善，价格管制兼并松动，差异化产品日益创新，中外保险文化对接。市场体系日趋完善，一方面市场主体快速扩张，资产总量同步增加。保险经营机构大发展，近30家保险公司将在2005年陆续开业。在04年新批的保险公司有26家，加上今年年初到现在又批了几家。
我们筹建的保险公司筹备期是一年。所以我们可以预计2005年将有30家保险公司陆续开业。当初，我们保险公司也是中保一家。我们新中国成立有中保公司，到后来中保公司分成了三个保险公司。到1988年，我们新疆建设兵团成立了一个保险公司。再加上交通银行设立的一个保险部。同时，在深圳的蛇口成立了平安保险公司。到1992年中国太平洋保险公司成立，中国平安保险公司成立。再加上上海陆续有大众、天安以及到1996年泰康、新华、华泰、以及永安、华安公司的成立。之后到了2000年，中国为了适应WTO需求成立了四家合公司。
而现在中介公司发展惊人，已经达到了近2000家的规模，外资、国有资本、以及民营资本，技术人员大量的涌入。资产总量、行业人员迅速扩大。相关的法律制度将进一步的补充和修订，一些保险监管的真空地带也将在05年纳入规范化的市场监管体系。我们《保险法》明确规定，在我们中国允许成立的公司组织形式是两种，一种是国有独资保险形式，另外一种就是股份制保险公司。目前虽然法没有改变，但是目前保监会批准的保险公司组织形式当中，包括了政策型的保险公司，其中包括出口信用保险公司、农业保险公司等等。
还有相互保险公司。这两种是保监会直接批的，但是《保险法》没有规定。所以从法律来讲是一个缺失。在今年的《保险法》修订当中会纳入进去。还有正在发展的质保的形态。以及保监会下面的互动合作社的形式，也将逐步由国家进行规范，到监管体系当中来。一些配套的法律法规，也将根据实际情况加以制定和完善。
现在我们的监管体系是分业监管体系，但我们面临新的环境是经济全球化、金融一体化，金融控股公司的形态在中国，包括我们保险业在不断的涌现。
我们讲市场体系日趋完善还有一点，就是人才竞争日趋激烈。人才的培养和队伍建设，将成为2005年保险体系建设中的一个重要方面。我们大家都知道最后的竞争是人才竞争，如何在激烈的市场竞争中培养人才、吸引人才，留住人才充分并发挥他们的潜力，已经成为做大做强中国保险业可以持续快速健康协调发展的关键因素。也是保险监管部门和经营主体实现其整体发展的战略的首要任务。
第二点，价格管制兼并松动。大家都知道去年我们在车险方面费率的趋向是市场化。所以去年在车险费率的价格上非常的红火，各种说法都有。尤其是到下半年由于中国人保推出了绝对免赔额。引起了媒体等方面非常火爆的报告。到底算不算霸王条款，到底是不是一个正常行为，都为大家热烈的争论。随着残险费率和价格的的管制松动，在今年寿险业费率市场化改革已经提上了日程。
有三种形式，一种是基于定价方法的费率市场化，还有是基于定价原则的费率市场化和基于市场的。费率的调整和市场化走向以及价格管制的松动，这将成为一个趋势。当然，在过程当中会出现这样那样的问题，但是我们相信实施费率市场化必将会促进中国保险业的持续健康发展。
另外一个评价是差异化的产品日新月异、日益创新。随着财产保险、人寿保险费率市场化的改革深入及新兴保险公司的进入，一个覆盖更广、选择更多的、以中资保险公司为供给的市场，在2005年有望搭建完成。那个时候老百姓选择的产品将更加丰富多彩，想当年只有一家保险公司卖什么产品，我们作为消费者来说，作为投保人来说就是买或者不买。
有了30家以后就有了一定的比较。现在如果我们的市场主体增大以后，而且中外保险都同时发展的话，无论从哪个角度来说产品会越来越多。如果一个新的保险公司在市场当中要占有一席之地，冲破老保险公司、外资保险公司原有产品的客户群，能够使自己在产品上独树一帜，它要动脑筋。就要差异化，要和别人不同。现在这个市场当中，老百姓喜欢的一些产品，愿意买的，适应老百姓需求的产品才能站住脚。
但是如果老在原来老产品上停留不前，这样的话新公司就会超过他。外资公司又有一二百年的经验，他们有很多优势。包括经营技巧、产品适应性。中资公司的老公司也要想突破，但同时外资公司也要解决一个水土不服的问题，解决一个他们的产品适应中国消费需求的问题。无论从哪个角度来说，2005年差异化产品将日益创新。
2005中国保险业市场体系日趋完善 中外保险文化对接
以上是我对2004年的一个评价。我下面谈一些对2005的看法。2005年用科学发展观统领思想、加快发展，尽快做大做强，仍旧是中国保险业的首要任务。这在05年元月8号，定富主席召集了全国七个教授征求他对全保会上报告的意见。当时就我们如何看待2005年,去年寿险回落出现了负增长,是不是我们发展过快？是不是我们提出的做大做强进行了误解？讨论的结果是，用科学发展观统领思想、加快发展、尽快做大做强，仍旧是中国保险业2005年的首要任务。
我认为2005年市场体系日趋完善，价格管制兼并松动，差异化产品日益创新，中外保险文化对接。市场体系日趋完善，一方面市场主体快速扩张，资产总量同步增加。保险经营机构大发展，近30家保险公司将在2005年陆续开业。在04年新批的保险公司有26家，加上今年年初到现在又批了几家。
我们筹建的保险公司筹备期是一年。所以我们可以预计2005年将有30家保险公司陆续开业。当初，我们保险公司也是中保一家。我们新中国成立有中保公司，到后来中保公司分成了三个保险公司。到1988年，我们新疆建设兵团成立了一个保险公司。再加上交通银行设立的一个保险部。同时，在深圳的蛇口成立了平安保险公司。到1992年中国太平洋保险公司成立，中国平安保险公司成立。再加上上海陆续有大众、天安以及到1996年泰康、新华、华泰、以及永安、华安公司的成立。之后到了2000年，中国为了适应WTO需求成立了四家合公司。
主持人：张教授分析了近一业的发展以及现在的现状，提出了一些很好的建议。中国加入WTO以后外资已经很深的进入了中国保险市场。今天正好请到了两位保险公司的嘉宾，都是来自中外合资的保险公司。由于时间的关系，我们请两位嘉宾在发言上稍微控制一下时间。有请瑞泰人寿保险公司的总裁曾冬漉女士发言。
瑞泰人寿总裁：股市好坏影响保险公司投资热情
曾冬漉：今天没有准备发言，只是参与一些讨论。保监会的领导没在，山中无\"老虎\"，我们这些\"猴子\"就随便讲一讲。金融形势的预测、分析和展望是比较宏观的题目。让我们从企业的角度来讲可能会勉为其难。讲的不对，请大家纠正。
从宏观的角度来讲我个人认为2005年的保险行业发展，有可能是三个主要方面。一个就是保险业加快改革开放、加快发展。刚才张教授讲，今年会有更多的主体出现，媒体朋友也讲中资、外资。我个人认为股东的成分并不重要。因为现在有中资、外资，很快就会有民营成分。重要的是整个保险业的主体会越来越多，发展会进一步加快。刚才银行部分已经介绍过了，银行业的总资产是20多万亿。而保险业到去年才刚刚达到一万亿，所以保险业在国民经济当中的比重相对很低，需要进一步发展。
保险行业虽然这十几年发展很快，但仍然是初级阶段，所以保险业的发展还有很长的路要走。在老百姓生活中和社会中的地位会越来越高，会有很大的空间可以发展。
第二，我个人认为保险行业在整个金融行业里跟银行、证券等行业互相渗透制约，这个作用会越来越明显。刚才张教授也讲过混业经营，混业经营实际上在中国因为还不允许相互持股，在国外像银行持有保险公司，保险公司持有银行都很正常，在中国虽然不允许，但这种趋势还是有的。现在银行允许设立自己的基金公司，保险公司也允许直接入市，所以银行和保险的发展会互相影响。股市不好对保险以及对保险的业绩也有影响，同时基金不好，也会对其产生影响，所以这是相互作用。
第三，2005年保险业也会进一步加强公司治理、行业规范。保险业应该吸取一些证券等行业的经验。保险业进入比较晚，而且很早就有一些外资的经验。2005年各个企业经营的角度来看是进一步加强服务、创新。这个创新不光包括在产品上的创新，而且在营销上和服务提高上，企业都会做一些工作，就是差异化的产品和服务。这一点也是我们瑞泰人寿需要致力于开展的工作。谢谢大家！
主持人：下面请黄振国先生发言。
信诚人寿ＣＭＯ黄振国：机遇和挑战并存
黄振国：主持人、各位嘉宾、各位来宾早上好！主持人刚才讲我们要控制一下时间。其实我准备了很多工作。我会讲一些你们感兴趣的问题。
今天是形势分析和预测。我准备了三个方面，一方面是跟大家分享一下中国保险业发展的回顾。，教授已经跟我们分享了一下。第二个方面我要讲的是目前行业的状况。最后是看看我们行业的机遇和挑战。
首先看一下中国保险业的发展，我会分开四个阶段。第一个阶段是我们新中国成立之后（1949年到1992年），那个时候不让外国的保险公司进来。只有新疆兵团、平安（1988年在深圳蛇口成立）、中国太平洋（以前是交通银行的一个部门）。到1992年，友邦过来了，这也是中国发展的里程碑，当时友邦过来是一个分公司的形式。从96年到现在，中外人寿保险公司超过了20多家。，了人寿保险公司之外，外资财产公司的数目也远远超过这个数目。由92年到中国进入WTO中间，中国是采取一个稳步开放市场的策略，包括上海、广州和北京，之后在天津。
WTO在谈判的时候最后一块是外面保险公司对中国保险业的市场非常感兴趣。现在是中国保险行业真正对外开放的一个情况，为什么外面的公司对中国的保险行业这么感兴趣。我们看一些数字，中国的GDP排在全世界第六位，而深度是全世界的第48位，中国保险密度是排在全球的71位。也就是说经济发展很快，但是保险的深度和密度远远比经济发展慢。这就证明保险行业还有很大的发展空间。为什么外国公司会如此看中中国市场，就是因为保险跟不上。
1993年整个保险行业以保费来计算的话，财产险占55％，寿险是45％。如果以2003年一个数字来比，整个寿险已经占到了78％，财产保险比例只占22％。我们估计未来几年保险行业的分布是80、20，所以寿险业的发展是远远大过财产险。
下面我们看一下保险业的目前状况。现在保监会鼓励建立一些健康险公司、养老金的公司，就是说专门化的保险公司会慢慢出现。还有一点，就是允许银行，尤其是外资银行可以代理保险业务。另外一方面是本土公司加快全国发展网络，外资公司越来越的设立分支公司，专业化公司也更多的出现。现在保险已经成为老百姓理财金融的一部分。92年之前，在中国没有代理人概念，是由友邦引入中国。通过这12年的发展，发展非常快，因为引进销售模式不一样，所以使得整个销售模式发展很快。以前以代理人为销售的主要渠道，现在慢慢形成一个多元化，比如说通过银行、电话、直销等等方面。
我们估计将来保险的发展会趋向于多元化。其中一个挑战是人才，我们觉得人才是整个保险行业最重要的因素。一个股东给你资金，通过这个资金找一些好的管理人员，然后再找一些中层的管理人员，他们再培养一些基础的人员。还有是建立一些团队，再去寻找客户。这些都涉及到人，保险就是一个人的行业。只要人找得对，管理得很好，就会是一个健康发展的行业。
这个市场发展很快，但是人员的支持或者是人员的素质，远远比保险行业的发展慢了很多。现在很多保险公司遇到一个问题，就是怎么去找适合的人。一个保险专业人士是需要十年、二十年、三十年的慢慢培养。所以人才的栽培将是一个很重要的议题。
比如说交保费一万块，七千块可能帮你理财的或者是寿险，而三千块是真正提供保险的服务。如果没有发现意外这个三千块是不是保险公司赚了。如果让保险公司赚等于是一生平平安安的生活，所以保险这一块我愿意是保险公司赚，而不是我赚保险公司的钱。你们交来的钱，通过有效的管理、投资渠道、钱生钱。通过专业的人士帮你们管理这些钱，就把这些钱结合起来做一些准备帮助那些需要的人。如果跟证券和银行相比的话，应该是这七千块跟他们相比，而不是拿三千块跟他们比较。因为这三千块是保险准备给一些需要的人，是保险公司提供的服务，这个观念要慢慢的灌输。
所以第一个是人才的挑战。第二个是老百姓对保险认知的挑战。
主持人：通过我们嘉宾的发言，大家又对保险有了进一步的认识。谢谢大家，上午的议题到此就结束，下午继续。
张洪涛：新环境下有关保险问题的探讨
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