经管读报--健康险“内外有别”：中资“鸡肋”成外资眼中“富矿”[20101130]
健康险业务着实已经成为了国内寿险公司的“鸡肋”，但是也正是这样的业务，在外资保险公司看来，却是蕴藏的富矿。安盛财险亚太区健康险策略及市场总监Stephen Ryan于日前接受《第一财经日报》专访时称，高端健康险是该公司`热衷开拓的业务领域。
Stephen Ryan对本报记者表示，中国经济处于高速增长期，富裕人群的规模也正在快速增长，这部分富裕人群越来越重视自己的身体健康及所能够利用到的医疗资源，这直接影响到了高端健康险市场的发展。安盛财险业通过其在中国的业务机构丰泰保险(亚洲)上海分公司推出了一款针对团体客户的高端医疗保障计划。
在回答本报记者提出的“该公司对国内健康险业务的盈利预期如何”这一问题时，Stephen Ryan表示，从安盛财险在全球多个市场的实际情况来看，健康险业务在短期内都是不会有很大盈利空间的，这一业务的盈利能力需要放在很长的时间周期内来看，只有经营到一定的时候，它才会为保险公司提供良好的回报率。“中国作为一个重要的潜在市场，目前的保险渗透率很低，与印度相似。而中国的变化与增长速度又与我们在中东地区的市场有些类似。我们在香港与中国内地已经有了经验，这些也是相当有意义的。”
事实上，国内保险公司开展健康险业务的时间并不短，但是一直都没有走出“低保费、高赔付”的怪圈，并且产品设计单一，雷同率高。而且这些险种的保障范围都比较有限，许多需求空间都未能得到有效覆盖。
“做好健康险业务需要保险公司具有相当强的风险管理能力。” Stephen Ryan认为，由于健康险对精算技术和后台管理能力的要求都很高，并非每家公司都能把这一业务经营得很好，“商业健康保险应该选择恰当的经营模式，制定正确的产品开发、营销和竞争发展战略。关键是要根据健康风险和健康保险自身的发展规律来经营和管理好该类业务。同时，只有掌握了商业健康保险核心技术的公司才有发展的后劲，才能在今后的竞争中取得优势地位。”
Stephen Ryan称，对保险公司来说，能否有效控制健康保险的经营风险关系到该项业务的经营成败。换句话说，健康保险中赔付风险和不利情况的出现，主要不是由少数巨额赔款造成，而是保险公司忽略了对那些可能导致医疗花费增加的风险因素的监测和控制，造成了大量被保险人平均赔付成本增加而造成的，“医疗保险公司的实际表现很大程度上取决于有效设计、定价、推广与营销、核保、管理和处理理赔的能力。所有这些方面的实际操作都可能与理论数据显示的相差甚远。”
第一财经
我先“抛砖引玉”，供大家参考！
专业健康险公司生存艰难、发展乏力的背后，是整个健康险市场保费收入下降、赔付支出飙升的现状。统计数据显示，今年前7个月，我国健康险保费收入408.7亿元，占行业总保费的4.52%，创5年来最低水平。另一方面，健康险赔付支出一直居高不下，今年前7个月赔付支出总额达143.9亿元，占原保险赔付支出的8.39%，仅次于2005年9.55%的最高水平。较高的赔付率客观上增加了保险公司经营健康险的风险，也增加了专业健康险公司经营业务的难度系数。
在成熟的保险市场中，健康险业务保费收入占行业总保费的比例约为30%，我国一直徘徊在5%左右；商业健康险占医疗卫生总费用的平均比率为40%，我国的比率仅为4%。这样的数据对比足以说明国内健康险市场存在巨大的发展潜力。
需要指出的是，成熟保险市场的经营主体分工是相当明确的，健康险业务通常只由专业健康公司经营。而在我国，一方面由于专业健康险是纯消费型和保障型的产品，与理财型产品相比，国内消费者对其认同程度还比较低。另一方面，除专业健康险公司外，综合型保险公司也可以经营健康险产品，而后者通常会将健康险作为附加险销售甚至赠送，造成专业健康险公司在产品价格竞争中处于劣势。
此外，在我国目前现有的社会医疗体系下，商业健康险与社会基本医疗险并未合理衔接。医疗费用的大幅增长、来自医疗机构不可控制的费用风险，在很大程度上制约着商业健康保险的发展，特别是对于实力较弱的专业健康险公司，更加经不起这样的系统风险。
有专家表示，除内部因素外，专业健康险公司的发展还需要相关政策方面的支持。从成熟保险市场的经验来说，在商业健康保险发展的初期，政府都会出台一些支持措施，如把部分法定医疗保险费用支付业务委托给保险公司来管理、对健康险的经营者和购买方均给予一定的税收优惠政策等。但出台这样的政策需要政府相关部门的配合，目前来看还比较遥远。
尽管面对健康险市场尚未被挖掘的“金矿”，专业健康险公司却处境艰难。在这种情况下，引进实力雄厚的外资合作伙伴，借鉴他们经营健康险业务的成功经验，不失为一个可行的办法。
人保健康早在2005年成立之初就引进了欧洲最大的商业健康险公司DKV，且保费收入年年攀高，并在同行中率先实现盈利，英国最大的健康险和保健提供商保柏公司及美国最大的健康险供应商维朋都曾多次明确表示正在中国寻找合作伙伴，择机进入中国健康险市场，此番平安健康又与南非健康险巨头Discovery牵手。有业内人士指出，随着更多国际巨头进入中国健康险市场，专业健康险公司或将迎来新的发展契机。
http://insurance.zgjrw.com/News/2010914/Insurance/439886548500.shtml 中国的商业健康保险尚未从寿险中分离出来，专业化程度较低，商业健康保险的服务管理又不同于寿险，健康保险的给付发生频率高于一般寿险，服务管理的难度较高。这是制约中国商业健康保险发展的一个重要原因。在商业健康保险发达的国家，一般实行了专业化的经营和管理，极大地促进了健康保险的发展。各保险公司应积极开发符合市场需求的健康保险产品，条件成熟时广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，走专业化发展之路。中国商业健康险未来巨大的市场，肯定会引起国际巨头的青睐。 社会保障机制本身不完善，导致健康保险就很艰难。低保费高赔付说明我们社会的穷人是占绝大多数的！
保险企业当然是要赚钱，所以在初期难免不择手段，保险推销员因为其死缠烂打和欺诈夸大而成为大家避之唯恐不及的了。
其实我们需要保险，市场是很大的，但风险管理能力却不是所有保险企业都具备的 中国的健康保险，这几年被一帮买保险的，把名声给搞臭了。
大家买保险，就是想买个安心，有个大病小灾的能有钱急用。
国内寿险公司主要有一套会抵赖的手段，这样不能报，那样不能报。既然有这么多条条框框，为什么买的时候，吹嘘的如何如何好，到兑现的时候就这么差。
记得有人曾经说过，可能是国内企业违规，被发现后受到的惩罚太少，起不到震慑的目的。国内犯罪成本太低。
外资机构的寿险公司，有上百年的保险经验。在买保险前，对投保人的身体情况进行严格检查，提高自己的准入门槛，降低风险。这样也能为今后真正要负担的提供依据。
希望保险公司把啥事都摆在明面上，让老百姓卖得放心，用时安心。 还没失效？那就说两句。
我 不了解国内保险情况，只是了解保险作为一个行业，利润还是相当可观的。那么中资鸡肋成外资富矿的原因，可能有如下一些原因：
1。保况发生时的实际费用与保险费用不匹配。如果意外发生时的费用远远超过个人可以承受的程度，那么保险的费用就有条件成为必须项目。反之则不然。比如一次医疗费用可能是几万十几万，一次车祸费用可能是几万，那么保险与之比起来只是小钱。保险的市场才有可能普及。
2。保险覆盖范围合适，赔付状况清晰。只有不扯皮，确实合适的保险内容，才会得到市场欢迎，保险行业，名声和效率永远比保险费用让人选择的时候更关注。
3。保险成本与保费的关系。如果没有优秀的精算师，即使是富矿也可能被贫开。
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