本周话题：“住房公积金”缴存制度是不是合理
目前的住房公积金缴存制度，要求职工本人和单位缴存的钱必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房。然而，我们要想提取公积金时，常常要在单位、贷款银行和住房公积金管理中心、提款银行之间奔走；一般只有在购房或还贷时才可以申请并顺利提取；申请提取的时间多有限制（有些地方一年一次，也有的一年两次）；申请住房公积金贷款更是麻烦（流程详见下面的图表）。
为什么提取使用有那么多的条件限制？为什么申请公积贷款的流程如此复杂？
政府有职责监管职工个人和单位缴存住房公积金，但却有过度管理的嫌疑。我们为什么要把属于自己把钱缴存给政府管理？
住房公积缴存制度是不是合理？是不是可以改变一下？
您期望个人公积金制度如何改革？
敬请发表您的高见，谢谢。
相关资料：
１９９９年４月３日中华人民共和国国务院令第２６２号发布《住房公积金管理条例》
２００２年３月２４日发布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》
具体体例见http://cms.shgjj.com/gjjcms/html.do/516.html
住房公积金贷款操作流程，如下：
开 始
↓
申请人向经办银行提交申请资料，
并填写《住房公积金个人住房抵
押借款申请表》（一式二份）
↓
┌—————→ 经办银行审核──→ 否→→→退案结束
│ ↓
否 ↓
│—— 将有关资料送市公积金中心贷款部审查
│ ↓
└ ————— 市公积金中心领导审批
↓
经办银行为借款人签订借款
合同，办理合同公证、房屋
抵押、贷款发放等手续
↓
结束
百度百科： 住房公积金
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金的这一定义包含以下五个方面的涵义：
（1）住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度。
（2）只有在职职工才建立住房公积金制度。无工作的城镇居民不实行住房公积金制度，离退休职工也不实行住房公积金制度。
（3）住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人帐户内。
（4）住房公积金缴存的长期性。住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一性、规范性和强制性。
（5）住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金，具有两个特征：一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性。住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人帐户内的住房公积金。 现在的住房公积金不是有新的政策？ 好像是每一年可以申请取出一次，而且现在买公积金的单位似乎还不是太普及 公积金，总体来说，还是好事。
自己缴一部分，单位按比例缴一部分。无论以什么方式来兑现，总归是自己帐户的所有权！进了口袋的钱就算，无论是银行卡还是公积金帐户。 住房公积金是好东西，但是它也造成了歧视，公务员、事业单位、还有国企的公积金那么高，而且他们把工资大多数的钱都转到公积金上了，对外宣称工资低。其他企业交给交，都是交的最少的，就几十块钱一月。那些单位几千一月，这不又造成了一种怨恨吗？ 引用第3楼小米加步枪于2010-09-05 21:20发表的 :
住房公积金是好东西，但是它也造成了歧视，公务员、事业单位、还有国企的公积金那么高，而且他们把工资大多数的钱都转到公积金上了，对外宣称工资低。其他企业交给交，都是交的最少的，就几十块钱一月。那些单位几千一月，这不又造成了一种怨恨吗？
公积金的缴费是按照一定比例的，基本工资的20% 这个应该是不会变的，工资转向的问题应该不存在吧？我印象中的公务员工资是不高，这样的话公积金就不会太高的。不过他们的奖金确实可观。 引用第4楼adam310于2010-09-05 21:40发表的 :
公积金的缴费是按照一定比例的，基本工资的20% 这个应该是不会变的，工资转向的问题应该不存在吧？我印象中的公务员工资是不高，这样的话公积金就不会太高的。不过他们的奖金确实可观。
公务员的公积金是很高的。因为公积金的缴存虽然有上限，但一般人都不会碰上限，因为您上一年度的工职总额不会高到哪里去，公资总额不高，您下一年的公积金缴存数就不会变，而公务员则不一样了，因为他们的工资普遍较高。举一个例子，我两个同学，都在江苏，一个博士毕业在985大学教书，个人每月缴公积金600，而我的一位硕士同学，因为在省委机关做公务员，每月缴公积金1000多元。可见其差距。更不要说奖金。
我觉得很不平的还有，凭什么公积金管理中心为我们使用公积金增加了那么多的麻烦？国家的出发点是好的，但管理过了头，有些规章制度有些严苛，我经常为取公积金头疼。为了躲避那漫长的公积金贷款申请，我买房时甘愿选择商业贷款。这就是我说管理过了头的一个例证。 公积金的存在有其合理性，但问题也不少，主要就是提取公积金比较困难，还有就是变为了一些单位的隐性福利，如公务员、事业单位、还有国企，它们的公积金往往都是当地应交公积金的最高限，高限与低限相差可不是一丁点哦 合理不合理都是存在的，如果没有的话，单位能省不少钱呢？ 引用第6楼c3a139于2010-09-06 11:41发表的 :
公积金的存在有其合理性，但问题也不少，主要就是提取公积金比较困难，还有就是变为了一些单位的隐性福利，如公务员、事业单位、还有国企，它们的公积金往往都是当地应交公积金的最高限，高限与低限相差可不是一丁点哦
您指出了其中最重要的两个问题，真是一针见血。
管理制度上出现的问题，让政府建立住房公积金制度的初衷不得实现，这正是我们要反思的主要方面。虽然公积金提取中的困难，与饱受诟病的政府机关作风不无关系，但是主要原因却不在此，而是制度设计上出现了缺陷。期待大家讨论，我们应该想出自己的办法，献言献策。
公务员、事业单位、国企把公积金当作福利，已经是公开的秘密了吧，为什么这些机关单位可以这样做？说到底，还是制度的问题，是制度的漏洞，让他们可以寻求利益最大化，而让我等普同职工利益最小化。这又归结到我们要讨论的问题：“住房公积金”缴存制度是不是合理？应该怎么改革？
期待大家举出不合理的实际理证，说出自己的感受，给出自己的见解。谢谢。 我当时也是嫌公积金贷款麻烦，限制太多，选择了商业贷款。现在每年取一次，取的额定限于当年的还款额度。也是感觉，取自己的钱，诸多限制，公积金中心的人服务态度也不好，准备好取款材料，难免缺某一些，拿去审过了，告诉你差一样，准备好了再来，又发现另一样材料那里那里不对，我晕，你不能一次性告诉我啊。到今年我取了三年了，感觉每一年准备的材料都有些变化，取一次跑多次是难免的啊 原先公积金有个规定就是存缴的个人如果有紧急情况或者大病之类可以提取公积金应急，现在不知这个规定还可以实行吗？
另外就是这个公积金贷款据我知道有几个城市已经规定贷款上限了，现在买房基本都要公积金贷款+商贷了，这个公积金不知还能为大家提供多少便利了？ 住房公积金本来是国家为便利老百姓买房推出的优惠政策，也是一项福利。在提现上不必设诸多限制。由于住房公积金提现的困难，这就给管理住房公积金的部门挪用公款创造了条件，在报纸上看到很多类似的新闻，挪用住房公积金炒房、炒股的。
建议将住房公积金跟别的福利补贴一样，直接打到老百姓的卡上，老百姓直接能花就行，不用限制一定用来买什么。 还算合理。
1、日后购买住宅可以使用公积金贷款，比商业贷款划算得多。
2、是否缴存以及缴存数额有差别的问题。大多数垄断企业及国家机关缴存较多，比如自来水、电力等当然还有公务员，这也难免，毕竟是垄断跟tongzhi阶级。但很多百姓也还是有交的，关键是要买房。而买房的话只要有一定数额就行了，总体说来划算。
3、取的制度比较合理，毕竟这不是一般的储蓄，想取就取，若想取就能取的话也就较难存下来了。就像零存整取一样，那制度逼着你去存；而这制度逼着你不去取，道理相似。
支持目前的制度。 我只能说，有“住房公积金”好过没有“住房公积金”
1、因为现在的楼价，我想无论“住房公积金”怎样升也追不上楼价。
2、限度不一样，如何体现公平性？如：公务员，国企把公积金当作福利，以一些普通员工只能拿最低限度，或没有！ 本人还是支持公积金制度的。
怎么样才能让该交公积金的单位交足交够公积金？本人在一个大型国企，但它就只给职工交5%的公积金。更多的单位是不给职工交公积金。
怎么样才能使公积金能象养老金那样增值？ 引用第8楼陶梦于2010-09-06 15:51发表的 :
您指出了其中最重要的两个问题，真是一针见血。
管理制度上出现的问题，让政府建立住房公积金制度的初衷不得实现，这正是我们要反思的主要方面。虽然公积金提取中的困难，与饱受诟病的政府机关作风不无关系，但是主要原因却不在此，而是制度设计上出现了缺陷。期待大家讨论，我们应该想出自己的办法，献言献策。
.......
住房公积金的制度本身的出发点还是不错的，但是在实施中确实存在着这样那样的问题。正如6楼说的。
一项制度如果要利于民，重要需要做到两点。
一个是便利性问题，制度便于民，制度应该服务于对象而不是让其受制度之困；
一个是普惠性问题，让需要的群体得到普惠性的利益而不是成为部分群体的特权和获利途径。 要说不好的地方就是限制的还不严，还能让那些炒房的套现的有机会专空子。 住房公积金制度是合理的。可是，在合理的框架之下，缴存、取用的规则有些刻板，这个话题想讨论的正是这两方面的问题。
不能用住房公积金的好来掩盖或是忽视此项制度上的不足。
因为炒房套现的出现，楼上期望有更严的制度，这与讨论缴存制度合理与否是不冲突的。不过，还是期待有合理的制度，一方面限制炒楼套限，一方面更体贴普罗大众。但如何做到这一点呢，还是大家都来想一想、议一议比较好。 住房公积金制度在设计上是合理的，这个无庸置疑。可尽管公积金的缴存，提取等制度有些死板，但不能就此来全盘否定住房公积金制度。
我觉得一个最大的问题要防止公积金变味的风险。一些大型国企，还有一些国家事业单位，公积金高的惊人啊，我一个同学进了一家大型国有电厂，一个月的公积金高达4k，这明显得有福利性质了，必须加以严格的控制。 1.这种东西是福利，必须由政府主导，公积金政策本来就是福利分房政策垮掉之后搞得替代品，甭管谁的多谁的少，现在都是杯水车薪了。硕士毕业25岁考个公务员，一个月交1k，退休了也够不上二线城市房价首付。。
下一阶段公积金的用途可能就多元化了。买车，医疗，商业保险。。等等。
不过很多地方都不上这个，比如我们公司房补就都发自己手里。。
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