车险迈入统一时代车主跟着价格选保险
今年5、6两个月,大量私家车迎来了续保高峰期。去年这个时期,不少车主为躲避交强险实施可能引发的保费上涨,提前办理车险的续保手续,为此不惜承担提前退保或者保障期间重复的损失。王先生的车险今年5月到期,但他对如何续保感到一头雾水,在过去的一年里,车险发生了颠覆性的变化:交强险正式实施、商业车险条款变化了两次,究竟应怎样选择险种和保险公司呢?车险迈入统一时代
去年7月1日起,国内第一个法定保险———交强险正式实施,所有上路行驶的车辆,必须投保交强险。根据车辆用途、行驶区域和核定载客人数不同,交强险分别制定标准保费,并实行统一的赔付限额。目前,交强险责任限额分为死亡伤残赔偿5万元、医疗费用赔偿8千元和财产损失赔偿2千元;其中,无责任的赔偿分别按照以上三项限额的20%计算。
与交强险一同生效的,还有中保协制定的三款商业车险行业基本条款,其最大的共同点就是主险统一。除天平车险以外,所有经营车险的公司都必须从规定的三款车险中选取一款,并向中国保监会报备。自2003年以来,车险条款开始走上了统一化的道路。
今年3月初,中保协再次对商业车险行业基本条款和费率进行修订,并得到中国保监会批复。4月1日,07版商业车险行业基本条款和费率正式实施,虽然仍然是三款车险,但主险进一步统一,盗抢险和车上人员责任险都被纳入主险范围,可以单独投保,部分常用附加险的条款和费率也被统一。
某车险代理公司负责人认为,对广大车主而言,车险条款和费率的统一,无疑是件好事。这样一来,车主不必被眼花缭乱的个性化险种所困扰,更多情况下只需要选择自己信得过的公司投保即可。
价格仍是第一战场
3年多的时间,车险条款和费率市场化,没有让保险公司从中获益。有人因此提出疑虑:如今,车险条款统一的趋势渐明,这能否改变亏损现状乃至实现盈利?答案暂时还很难说。
业内人士分析,排除消费者投保时条款保障内容的差异,价格和服务将成为车险投保的两项主要指标。而在行业缺乏服务标准的情况下,更多消费者的选择往往会简单比较折扣高低,或者仅看是否通过提供赠品方式变相降价。
事实上,车险长期的低价竞争环境,已养成了消费者寻找便宜车险的消费习惯。据悉,一些代理机构为获得价格优势,宁可将中介费贴进保费,结果,虽然表面上生意红火,却并没有带来相应的利润提升。
与此同时,各保险公司为争取客户又都不断创新招,投入大量人力财力,增强服务力量、缩短理赔时间以及提供增值服务。这般努力,虽然能获得多数客户的一致认可,但就取得的效果来看,远没有降低价格来得那么直接有效。
有鉴于此,只有价格统一后,保险公司的服务才能进入消费者选择的视野。王先生表示,当价格和保障都相同的情况下,保险公司的实力和名气,肯定将成为左右其最终的投保决定。
保险监管结合自律
据知情人士透露,今年一季度,虽然各中资财产险公司业绩增幅明显,但车险经营再次出现较大幅度亏损,销售成本和赔付率的双高,仍是亏损的主要因素———而且,如果说高赔付率是车险亏损的客观因素,那么销售成本占比过高则是主观因素。
为维护车险市场的竞争环境,保险监管部门制定的法律法规,都严格规定了车险手续费的上限,以及保险公司批单的要求;同时,在行业协会牵头的前提下,各家保险公司的主要负责人,也自愿签订自律公约。
据介绍,近日,上海市保险同业公会正在开展车险自律公约的检查工作,深入各家财产险公司,对车险业务经营和中介费支付的情况进行现场监督。
专家指出,不论是监管制定的“限折令”,或是行业签订的“自律公约”,都需要引入行之有效的监督和处罚办法,并对新发现的违规现象及时进行处理。此外,保险公司更要逐步改变注重规模轻利润的经营思路,规范竞争,避免市场主体权利的丧失。
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